Bancario 11/10/2024

¿Qué hacer si Invest Capital te está reclamando una deuda?

En España operan distintos fondos de inversión que compran deuda por un precio muy bajo y luego buscan lucrarse exigiendo su pago completo al deudor. Uno de ellos es Invest Capital, y en este post vamos a contarte cuáles son tus opciones si te están reclamando el pago de una deuda.

¿Qué es Invest Capital?

Invest Capital Ltd es una empresa que tiene su sede en Malta, y que se dedica a comprar deudas impagadas a otras entidades que las consideran de difícil cobro. Después, reclaman el pago de dichas deudas a los deudores.

Así pues, Invest Capital es un fondo comprador de deuda, ya que es así como se conoce a las empresas que se lucran con este tipo de negocios que, por otra parte, son legales en España, aunque puedan resultar muy poco éticos dado el procedimiento que siguen.

En primer lugar, compran deudas a sus clientes (entidades financieras, empresas de suministros, crédito al consumo…), pero por un precio que queda muy por debajo de su valor real. Si bien depende del caso, por poner un ejemplo, fondos como Invest Capital a menudo pagan alrededor del 20% de lo que vale la deuda. Para sus clientes no es que sea un gran negocio, pero pasan de no poder cobrar, a recuperar al menos parte del dinero que se les debe, por lo que acceden.

Ahora bien, estas empresas reclaman luego la deuda íntegra al deudor. Además, suelen hacerlo con mucha insistencia, poniéndose en contacto continuamente para intentar presionar. Y como es obvio, al principal de la deuda hay que sumarle los intereses remuneratorios y los intereses de demora, lo que hace que con el tiempo pueda haber aumentado considerablemente.

Así las cosas, los fondos como Invest Capital aspiran a obtener una rentabilidad muy alta con sus negocios, y muchas veces, a costa de personas que de veras tienen problemas para pagar sus deudas.

En el caso concreto de Invest Capital, uno de sus clientes más conocidos, al que ha comprado deuda, es la financiera de Carrefour, que ofrece la famosa tarjeta Pass Carrefour.

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Si Invest Capital me reclama el pago de una deuda: ¿Qué puede suceder?

En caso de que Invest Capital te esté reclamando el pago de una deuda, es prácticamente seguro que se debe a que han comprado la deuda y ahora son tus nuevos acreedores. Por lo tanto, es importante que sepas qué puede pasar si no pagas:

Que te reclamen judicialmente la deuda, en un procedimiento monitorio

Como es lógico, si al haber reclamado la deuda extrajudicialmente no han conseguido cobrarla, lo siguiente que pueden hacer en Invest Capital es demandarte ante el juzgado. Lo hacen a través del llamado procedimiento monitorio, cuyos trámites son bastante sencillos, y que podemos simplificar así:

Primero, Invest Capital presentaría en el juzgado competente una petición para instar el procedimiento monitorio, presentando los documentos que acrediten la deuda.
Una vez que el juzgado hubiera comprobado dicha documentación, y si considerara que la reclamación es correcta, te mandarían una notificación dándote un plazo de 20 días para pagar la cantidad adeudada o presentar oposición al monitorio.

En caso de que formularas oposición, se archivaría el procedimiento monitorio y tendría que celebrarse un juicio verbal (si la reclamación es de hasta 15.000 euros) o un juicio ordinario (si supera los 15.000 euros).

Que el juzgado te embargue

Si no pagas después del monitorio, o si después del juicio verbal u ordinario el juez no te da la razón, puedes llegar a sufrir un embargo si continúas sin pagar. Para ello, Invest Capital puede solicitar al juzgado el despacho de ejecución.

Solo en este caso, esta empresa podrá hacer que te embarguen; ni pueden hacerlo ellos directamente, ni hay fórmula posible para que se produzca el embargo sin una reclamación judicial anterior y sin una orden del juzgado.

Pero si, en efecto, llega el momento en que Invest Capital solicita el embargo, se estaría a lo dispuesto en el artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Esto significa que:

Sería el letrado de la Administración de Justicia quien decidiría qué bienes embargarte, pero siguiendo dos criterios: la mayor facilidad para enajenar esos elementos y tratar de causarte las menores molestias posibles al ejecutar el embargo. Además, si hubieras llegado a un acuerdo al respecto con Invest Capital, se respetaría.
Si, por las circunstancias de tu caso, fuera muy complicado seguir las anteriores pautas, se embargarían los siguientes bienes, y por el orden en el que aparecen:
- Dinero o cuentas corrientes de cualquier clase.
- Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
- Joyas y objetos de arte.
- Rentas en dinero, de cualquier origen e independientemente de cuál sea la razón de su devengo.
- Intereses, rentas y frutos de toda especie.
- Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
- Bienes inmuebles.
- Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
- Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

También existe la posibilidad de embargar empresas si, en el caso determinado, resulta mejor que embargar otros bienes.

Que envíen tus datos a un fichero de morosos

También puede ocurrir que Invest Capital envíe tus datos a un fichero de morosos, como por ejemplo ASNEF o BADEXCUG, que son algunos de los más utilizados. Precisamente pueden hacerlo a raíz de la reclamación, porque uno de los requisitos es que exista un requerimiento de pago anterior.

Además de esto, es necesario que se cumplan otros requisitos para que puedan incluirte en una lista de morosos. Si no es así, y aun así hacen que aparezcas en uno de estos ficheros, puedes reclamar una indemnización por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor.

Debes saber que la indemnización puede llegar a ser mucho más alta que la cuantía de la deuda que apareciera en el fichero de morosos, porque no es necesario que exista proporcionalidad entre ambos elementos. Lo que se tiene en cuenta a la hora de valorar la cantidad a indemnizar es el daño que en efecto se ha producido por la inclusión indebida.

¿Qué puedo hacer en caso de que Invest Capital me reclame una deuda?

Esto es lo que puedes hacer si Invest Capital te exige que pagues una deuda:

Comprobar si hay alguna causa para reclamar

No debes pagar sin antes consultar si existen razones para reclamar el contrato por el que se originó la deuda, ya que con dicha reclamación podrías conseguir que se redujera la deuda, e incluso no tener que pagar nada. Por eso, debes adelantarte y tomar acción antes de que te demanden judicialmente, incluso.

Por ejemplo: como ya sabemos, Invest Capital ha comprado deuda a la financiera de Carrefour, que gestiona la tarjeta Pass Carrefour. Pues bien, esta es una tarjeta revolving, un tipo de tarjeta por el que se suele reclamar en muchas ocasiones, sobre todo por dos motivos:

Por intereses usurarios. La declaración de intereses usurarios en el contrato puede conllevar la anulación del mismo en su totalidad por usura, teniendo que devolver así ya solo el principal pendiente, pero no los intereses remuneratorios ni los de demora. Si ya hubieras devuelto todo el capital, incluso podrían tener que devolverte los intereses que ya hubieras pagado, en su caso. También es posible que tengan que abonarte las comisiones y gastos pagados. En todo caso, la sentencia 258/2023 del Tribunal Supremo, de 15 de febrero de 2023, considera que hay intereses usurarios en una tarjeta revolving cuando la TAE del contrato supera en al menos 6 puntos porcentuales el interés medio que tenían las tarjetas revolving en el momento en que se contrató la tarjeta.
Por falta de transparencia en el clausulado. Si se declara falta de transparencia, se puede anular parte o todo el contrato. Entre las principales causas para reclamar por este motivo se encuentran posibles problemas de legibilidad del contrato, omisión de información e incremento del crédito o del tipo de interés acordado solo por la propia entidad.

Negociar que te hagan una quita

En caso de que no puedas reclamar, otra opción muy interesante es intentar ofrecer un pago menor que la cantidad que te reclaman. Ya hemos explicado que los fondos como Invest Capital compran las deudas por un precio que nada tiene que ver con su valor real, por lo que aceptar un pago menor puede seguir siendo para ellos un negocio muy rentable, y ocurre a veces que se les ofrece una quita y la admiten sin más. Quizás no hayan obtenido la mayor rentabilidad a la que aspiraban, pero saben que puede ser, incluso, todo lo que pueden obtener de ese deudor en concreto.

Comprobar si puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad

Existe un mecanismo legal que permite no solo cancelar las deudas que no se pueden pagar, sino también evitar los embargos y salir de los ficheros de morosos. Debido a la normativa que lo creó, se conoce como Ley de la Segunda Oportunidad, y resulta aplicable a aquellos deudores que cumplen ciertos requisitos.

Hoy en día, se trata de un procedimiento muy sencillo, después de la reforma de la Ley de la Segunda Oportunidad de 2022. Básicamente, se trata de presentar una solicitud en el juzgado y que el juez compruebe el cumplimiento de los requisitos, en cuyo caso ordenará la exoneración de las deudas mediante auto judicial.

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