¿Qué hacer si Hoist Finance te está reclamando una deuda?

Entre los fondos de inversión que realizan sus operaciones en España se encuentra Hoist Finance, ya que es una entidad que se dedica, entre otras cosas, a comprar deudas impagadas. Si esta empresa te reclama el pago de una deuda, en este artículo vamos a explicarte todo lo que puedes hacer, ya que es posible que no tengas que pagarlo todo, o incluso que no tengas que pagar nada.

¿Qué es Hoist Finance?

Hoist Finance es una entidad bancaria sueca que opera en España desde el año 2016. Pero, además, es uno de los fondos compradores de deuda que actúan en este país, ya que se dedican a comprar deudas impagadas y a reclamarlas después a los deudores.

El negocio es muy sencillo. Este tipo de empresas compran deudas por un precio que queda muy por debajo de su valor real (a menudo, en torno al 20% de dicho valor). De este modo, el acreedor original consigue recuperar al menos una parte del dinero y no tiene que preocuparse del proceso de reclamación y cobro de dicha deuda.

Pero el gran problema es que, a pesar de pagar una cantidad significativamente inferior, los fondos como Hoist Finance reclaman el pago de la deuda original al deudor, evidentemente con todos los intereses acumulados (tanto los intereses remuneratorios como los de demora), y además, suelen hacerlo con mucha insistencia.

Así pues, obtienen una gran rentabilidad, por la diferencia entre lo que a ellos les ha costado adquirir la deuda y el dinero que les tiene que pagar el deudor para dejar de serlo (aunque esto tiene ciertos matices, como veremos más adelante).

Hoist Finance compra deudas a distintas empresas, pero entre ellas se encuentran las generadas por las conocidas tarjetas Wizink, que son un tipo de tarjeta revolving.

Posibles consecuencias de que Hoist Finance te reclame una deuda

Hoist Finance puede reclamarte una deuda que hayan comprado a quien fuera tu acreedor original. Vamos a explicarte qué puede suceder en ese caso:

Que te reclamen el pago de la deuda en un procedimiento monitorio

Este tipo de deudas se reclaman primero extrajudicialmente, como es normal. Sin embargo, si ello no surte efecto, el siguiente paso que puede dar Hoist Finance es demandarte, utilizando para ello el denominado procedimiento monitorio. 

El monitorio es un proceso muy sencillo, ya que no hay siquiera una vista en el juzgado. Se limita a lo siguiente:

• El solicitante (Hoist Finance, en este caso) presenta una petición ante el juzgado competente, adjuntando los documentos que acrediten la existencia y cuantía de la deuda.
• El juzgado comprueba la documentación aportada, y si todo es correcto, te envían una notificación comunicándote que dispones de un plazo de 20 días para pagar la cantidad reclamada, o bien para presentar oposición al monitorio.

En caso de que te opongas, la reclamación seguiría por los trámites que, en función de la cuantía, correspondiera:

• Juicio verbal, si la reclamación es de hasta 15.000 euros.
• Juicio ordinario, si la reclamación es superior a 15.000 euros.

Que sufras un embargo

Aunque los fondos como Hoist Finance a menudo presionan a los deudores hablándoles de posibles embargos, lo cierto es que este solo se puede producir si después de haber reclamado la deuda en vía judicial, continúa el impago.

En ese caso, Hoist Finance puede solicitar al juzgado que despache ejecución, para que embargue tus bienes y así, con el dinero obtenido, poder saldar la deuda.

Si ocurre esto, resultarían de aplicación las reglas del  artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Así pues:

• La decisión de qué bienes embargar recaería sobre el letrado de la Administración de Justicia, siempre que no hubieras llegado a un acuerdo al respecto con Hoist Finance. Este funcionario seguiría dos criterios: la mayor facilidad a la hora de enajenar los bienes y causarte las menores molestias posibles con el embargo.
• Si, por las circunstancias de tu caso, no se pudieran seguir las pautas anteriores, o fuera muy complicado hacerlo, el listado y el orden de los bienes que se podría embargar sería el siguiente:
  • Dinero o cuentas corrientes de todo tipo.
  • Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
  • Joyas y objetos de arte.
  • Rentas en dinero, de cualquier origen y sea cual sea la razón de su devengo.
  • Intereses, rentas y frutos de toda especie.
  • Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
  • Bienes inmuebles.
  • Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
  • Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

También se pueden embargar empresas si, en función de las circunstancias del caso, resulta más conveniente que el embargo de otros de tus bienes.

Pueden incluirte en un fichero de morosos

Si Hoist te ha reclamado ya el pago de la deuda, puede enviar tus datos a un fichero de morosos, ya que uno de los requisitos para dar ese paso es precisamente que se haya hecho un requerimiento de pago previamente.

Al margen de esto, hay que cumplir otras condiciones para ser incluido en un listado de morosos. En caso contrario, si Hoist Finance manda tus datos a un fichero de morosos, podrías reclamar una indemnización por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor.

Por otro lado, la cuantía de la indemnización no tendría que guardar proporción con la de la deuda que apareciera en el fichero de morosos. Incluso podría ser bastante mayor, porque lo que se valora no es solo la cantidad de la deuda, sino el daño que en general te hubiera producido aparecer en el fichero de morosos de forma indebida.

De los posibles ficheros de morosos en los que te pueden incluir en España, algunos de los más conocidos son ASNEF y BADEXCUG.

Si Hoist Finance me reclama una deuda, ¿qué opciones tengo?

En caso de que Hoist Finance te reclame una deuda, tienes distintas opciones que vamos a explicarte a continuación:

Analizar si hay posibilidades para reclamar

Antes de pagar la deuda que te están reclamando, es muy importante comprobar si existen causas para reclamar el contrato que originó la deuda, ya que ello podría redundar en no tener que pagar parte de lo que te reclaman o incluso en no tener que pagar ya nada, en ciertos casos. Para reclamar, no tienes que esperar a que te demanden en el procedimiento monitorio.

Ya sabemos que una de las deudas que suelen comprar en Hoist Finance es la originada por la tarjeta Wizink. Pues resulta que, por ejemplo, las tarjetas revolving a menudo se pueden reclamar, sobre todo por dos razones:

• Por contener intereses usurarios. Si el contrato contiene intereses usurarios, podrías reclamar para tener que devolver ya solo el principal pendiente, sin intereses remuneratorios ni de demora, y que tengan que devolverte los que ya hayas pagado si todo el principal está amortizado ya. Incluso pueden tener que devolverte los gastos y comisiones que hayas abonado ya. La sentencia 258/2023 del Tribunal Supremo, de 15 de febrero de 2023, ha establecido que existen intereses usurarios en una tarjeta revolving cuando la TAE del contrato supera en al menos 6 puntos porcentuales el interés medio que tenían este tipo de tarjetas en la fecha en que se firmó el contrato.
• Por falta de transparencia en alguna cláusula. La declaración de falta de transparencia puede conllevar tanto que se anule parte del contrato como que se anule completamente. Algunas de las causas para alegar falta de transparencia en un contrato son problemas de legibilidad en el contrato, falta de información o incremento del crédito o tipo de interés acordado por la entidad de manera unilateral.

Negociar una quita

También puedes intentar que admitan una quita en la cantidad que te reclaman. Como hemos explicado, Hoist Finance y otros fondos similares adquieren las deudas por un precio muy inferior al valor real de las mismas. Por lo tanto, a veces ocurre que se les propone pagar una cantidad más baja, y aceptan sin más problemas. Esto se debe a la alta rentabilidad que siguen teniendo con la operación, y a que saben que quizás sea la máxima que obtener con ese deudor.

Consultar si reúnes las condiciones para acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad

En caso de que tengas graves problemas para pagar tus deudas, debes comprobar si cumples los requisitos de la Ley de la Segunda Oportunidad. Ello te permitiría cancelar tus deudas, evitar que te embarguen y salir de aquellos ficheros de morosos en los que aparezcan tus datos.

La Ley de la Segunda Oportunidad tuvo una gran reforma en el año 2022, que ha simplificado mucho el procedimiento, al eliminar toda la parte extrajudicial que antes era obligatoria. Hoy en día, tan solo hay que presentar la solicitud en el juzgado de lo mercantil, para que el juez analice si se dan los requisitos para conceder la exoneración de las deudas por auto judicial.

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