Bancario Bancario 05/02/2025

¿Qué hacer si TTI Finance te está reclamando una deuda?

Reclamación deuda TTI Finance

En ocasiones, una persona que debe dinero a una empresa recibe una notificación de otra compañía distinta reclamándole su pago. Ello se puede deber a distintas razones.

Si TTI Finance se ha puesto en contacto contigo para exigirte el pago de una deuda, descubre en este artículo cuáles son tus opciones.

¿A qué se dedica TTI Finance?

TTI Finance es una agencia de recobro, es decir, que gestiona el cobro de deudas para otras empresas. Pero además, es un fondo cobrador de deuda. Esto quiere decir que compran este mismo tipo de deudas impagadas y de difícil cobro, a un precio muy pequeño en comparación con su valor real. No obstante, luego exigen al deudor que pague la deuda entera, con los intereses que haya acumulado, por lo que pueden obtener un lucro muy importante con este tipo de operaciones.

Entre las empresas que han vendido deuda a TTI Finance se encuentran Citibank, Banco Popular y Avantcard.

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¿Qué puede ocurrir si TTI Finance me está reclamando que pague una deuda?

Según lo que hemos explicado en el apartado anterior, si TTI Finance te reclama el pago de una deuda, puede deberse a que tu acreedor los ha contratado para este servicio, o bien a que han comprado la deuda. En cualquiera de los dos casos, esto es lo que puede suceder:

Que acudan al monitorio para reclamar judicialmente

Si bien este tipo de empresas comienzan reclamando por medios extrajudiciales, cuando no consiguen cobrar de ese modo, acuden a la vía judicial para seguir reclamando. Concretamente, al llamado proceso monitorio o juicio monitorio.

El procedimiento sigue una tramitación sencilla. En primer lugar, el acreedor envía una petición al juzgado, adjuntando los documentos que acreditan la deuda. Una vez que el juzgado revisa la documentación y comprueba que la reclamación es correcta, manda una notificación al deudor, comunicándole que cuenta con un plazo de 20 días para pagar la deuda o formular oposición al monitorio.

En caso de que el deudor formule oposición, el proceso queda archivado y la reclamación sigue por los cauces del procedimiento que corresponda, según la cuantía: proceso verbal, en reclamaciones de hasta 15.000 euros; y proceso ordinario, en reclamaciones superiores a 15.000 euros.

Que se ordene el embargo judicial

Tras la reclamación de la deuda en el juicio monitorio, si el deudor no paga, o se opone al monitorio pero sin éxito y sigue sin pagar, el acreedor puede solicitar el despacho de ejecución en el juzgado, esto es, que se embarguen los bienes del deudor.

Ninguna empresa puede embargar directamente, sea TTI Finance u otra. Pero si después de reclamar judicialmente el impago persiste, sí pueden solicitar el embargo, por lo que pueden provocarlo de forma indirecta.

Entonces, si TTI Finance solicita el embargo, se aplicará lo dispuesto en el artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Por tanto, podrías llegar a un acuerdo con la compañía sobre qué bienes embargar, y así se haría.

Ahora bien, si no hubierais pactado nada, decidiría los bienes a embargar el letrado de la Administración de Justicia, conforme a dos reglas: la mayor facilidad de la enajenación de los bienes e intentar perjudicarte lo menos posible.

También puede ocurrir que, por las circunstancias de tu caso, no se puedan seguir los criterios anteriores, o que sea muy difícil. En tal caso, se embargarán estos bienes y por este orden: 

  • Dinero o cuentas de cualquier tipo.
  • Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
  • Joyas y objetos de arte.
  • Rentas en dinero, independientemente de su origen y la razón de su devengo.
  • Intereses, rentas y frutos de toda especie.
  • Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
  • Bienes inmuebles.
  • Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
  • Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

Que te incluyan en algún fichero de morosos

También puede ocurrir que TTI Finance mande tus datos a un fichero de morosos, si no apareces ya. Algunos de los más conocidos son ASNEF o BADEXCUG, pero hay más.

Una de las condiciones para la inclusión, precisamente, es que se haya hecho un requerimiento de pago previo. Pero tienen que cumplirse otros requisitos, porque, de lo contrario, podríais reclamar y solicitar una indemnización por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor.

De ser así, la indemnización podría tener un importe mucho mayor que la deuda que apareciera en el fichero de morosos, ya que ambas cantidades no tienen que ser proporcionales, sino que lo que se tiene en cuenta es el daño que la inclusión ha producido a la hora de valorar la indemnización.

TTI Finance me reclama que pague una deuda, ¿qué puedo hacer?

Te explicamos qué posibilidades tienes si TTI Finance te exige el pago de una deuda:

Analizar si se puede anular el contrato

Antes de pagar la deuda, resulta de vital importancia comprobar con un abogado experto en la materia si el contrato del que se deriva la deuda incurre en causa de nulidad. Si fuera así, la deuda podría reducirse o incluso es posible que ya no tuvieras que pagar nada. Por eso, debes adelantarte y actuar antes incluso de que te reclamen judicialmente.

Así por ejemplo, una causa para anular el contrato sería que tuviera intereses remuneratorios usurarios. Entonces, el contrato quedaría anulado, siendo necesario devolver ya solo el principal pendiente, pero sin intereses remuneratorios ni de demora. En caso de que ya hubieras devuelto el principal completo, puede que incluso tuvieran que devolverte los intereses, y más allá de esto, y según el caso, también las comisiones y gastos que hubieras pagado.

Conforme a la sentencia del Tribunal Supremo 628/2015, de 25 de noviembre, se puede saber si los intereses son usurarios comparándolos con el interés normal del dinero, según las circunstancias del caso y teniendo en cuenta la libertad que rige en la materia.

Para saber qué se consideraría interés normal, por otra parte, se pueden utilizar las estadísticas del Banco de España cuya base es la información que cada mes tienen que facilitarle las entidades de crédito sobre los tipos de interés que aplican a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas.

También hay que tener en cuenta dos matizaciones importantes hechas en la sentencia del Tribunal Supremo 149/2020, de 4 de marzo:

  • Se tiene que hacer la comparación respecto a la categoría más específica que haya dentro de otras más amplias, si es el caso.
  • Cuanto mayor sea el interés normal del dinero, será menor el margen para aumentar el precio de la operación sin incurrir en usura.

Es fundamental también saber que si la deuda se deriva de una tarjeta revolving, los intereses serán usuarios si la TAE del contrato supera en al menos 6 puntos porcentuales el interés medio del producto en la fecha en que se contrató, como ha establecido la sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero.

Otra posible causa para reclamar, en su caso, es que existan intereses de demora abusivos en el contrato. Según la sentencia del Tribunal Supremo 165/2015, de 22 de abril, los habrá si estos intereses superan en más de 2 puntos porcentuales el interés remuneratorio del contrato. En caso de que quede acreditado que hay abusividad, se anularían los intereses de demora, por lo que ya no habría que devolverlos, sino solo los intereses remuneratorios junto al principal de la deuda. Por tanto, se reduciría la deuda.

También se puede reclamar cuando hay falta de transparencia en el contrato, lo que lo anularía total o parcialmente, según el caso. Son causas para reclamar por este motivo que existan problemas de legibilidad en el contrato, que haya omisión de información o que se haya aumentado el crédito o el tipo de interés unilateralmente por parte de la entidad.

Negociar una quita

Cuando no es posible nada de lo anterior, también se puede proponer una quita, es decir, que TTI Finance admita una rebaja de la deuda. Si bien puede parecer complicado conseguirlo, en realidad, empresas de este tipo aceptan a veces, porque la gran diferencia entre lo que pagan por la deuda y lo que realmente vale hace que si el deudor paga una parte menos, siga siendo una operación muy rentable para ellos. Aunque estén tratando de cobrar la deuda para un cliente, puedes intentarlo igual.

Consultar si reúnes las condiciones para acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad permite a las personas físicas insolventes que cumplen los requisitos cancelar sus deudas. Y no solo esto, sino que pueden evitar los embargos y aparecer en ficheros de morosos. Se conoce con este nombre a este mecanismo por la ley que lo introdujo en la Ley Concursal.

Desde la importante reforma de la Ley de la Segunda Oportunidad en el año 2022, el procedimiento es muy sencillo. A día de hoy, basta con que el deudor presente su solicitud en el juzgado de lo mercantil, y si cumple los requisitos, el juez dictará auto concediéndole la exoneración de sus deudas.

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