¿Qué hacer si Zolva te está reclamando una deuda?

Si tienes problemas porque una empresa llamada Zolva te está exigiendo que pagues una deuda, en este artículo vamos a explicarte a qué puede deberse la reclamación y cuáles son tus opciones legales al respecto.

¿Qué es Zolva?

Zolva Platform S.L. es una agencia de recobro que se dedica al cobro de las deudas de otras empresas, y que también compra deudas por un precio muy inferior a su precio real, pero después se las reclaman al deudor en su totalidad. Algunos de sus clientes más conocidos son Bankinter y El Corte Inglés.

Las empresas de este tipo pueden adquirir las deudas, por ejemplo, a un 20% de su valor real aproximadamente. Por lo tanto, al exigir luego el 100% de su pago al deudor, pueden conseguir una rentabilidad muy alta.

Zolva me exige el pago de una deuda, ¿Qué puede ocurrir?

Esta empresa puede reclamarte el pago de una deuda porque la hayan adquirido ellos, como hemos explicado ya. En todo caso, esto es lo que puede pasar:

Que te reclamen la deuda en un procedimiento monitorio

Como es lógico, estas empresas suelen reclamar el cobro de la deuda primero por medios extrajudiciales, contactando directamente con el deudor para solicitarle su pago. Sin embargo, en caso de que esto no funcione, cabe esperar que presenten una petición en el juzgado para reclamar por medio del proceso monitorio.

Este procedimiento es muy sencillo: el acreedor presenta la solicitud en el juzgado, junto a los documentos que acreditan la existencia y cuantía de la deuda, y que se trata de una deuda exigible.

Si esto ocurre, te llegará una notificación del juzgado, concediéndote un plazo de 20 días para que pagues la deuda o formules oposición si piensas que existen causas legales por las que no tendrías que pagar la deuda, o al menos, no en toda la cuantía que se te reclama.

En caso de que te opongas al monitorio, el procedimiento será archivado, y la reclamación seguirá por los trámites del juicio que, según la cuantía reclamada, proceda:

• Juicio verbal, si la reclamación es de hasta 15.000 euros.
• Juicio ordinario, en caso de que la reclamación sea por importe superior a 15.000 euros.

Que soliciten que te embarguen

En caso de que no pagues en el plazo de 20 días después de la notificación, y tampoco te opongas, e incluso si te opones pero no surte efecto y el impago continúa, Zolva puede pedir al juzgado que despache ejecución, para que proceda al embargo de tus bienes y, de este modo, se pueda cubrir la deuda.

Ahora bien, es importante que tengas claro que Zolva no puede embargarte directamente, porque no tiene potestad legal para hacerlo. Lo que sí puede hacer es pedirle al juzgado que te embargue, provocando así tu embargo, pero de forma indirecta.

Si esto sucede, serán de aplicación las reglas establecidas en el artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Por lo tanto:

• Si has acordado con Zolva los bienes sobre los que ejecutar el embargo, se respetará este acuerdo. De lo contrario, será el letrado de la Administración de Justicia quien decida, siguiendo dos pautas: la mayor facilidad en la enajenación de los bienes e intentar causarte las menores molestias posibles.
• Puede que, por las circunstancias de tu caso, no sea posible aplicar las dos reglas anteriores. Entonces, se embargarían los bienes por este orden:
  • Dinero o cuentas corrientes de todo tipo.
  • Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
  • Joyas y objetos de arte.
  • Rentas en dinero, independientemente de origen y de cuál sea la razón de su devengo.
  • Intereses, rentas y frutos de toda especie.
  • Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
  • Bienes inmuebles.
  • Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
  • Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

También se podrá ordenar el embargo de empresas en el supuesto de que, según las circunstancias del caso, se entienda que es mejor opción que el embargo de los bienes anteriores.

Que te incluyan en un fichero de morosos

Algo que también puede suceder es que envíen tus datos a un fichero de morosos, como ASNEF o BADEXCUG, que son algunos (pero no los únicos) que existen en España.

No obstante, para ello, Zolva tiene que haberte requerido al pago antes, y también tienen que cumplirse otros requisitos. De no ser así, podrías pedir una indemnización por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor, la cual podría ser muy superior a la deuda que hubiera aparecido en el listado de morosos, ya que lo que se tiene en cuenta son los daños y perjuicios causados con la inclusión.

Si Zolva me pide que pague una deuda, ¿Qué puedo hacer?

A continuación vamos a explicarte qué opciones tienes si Zolva te reclama el pago de una deuda:

Analizar las posibilidades de reclamar

Ya antes de que te reclamen la deuda por la vía judicial, es importante que te asegures de si existen opciones para reclamar, de forma que o bien no tengas que pagar lo que te reclama Zolva, o bien no todo. Es fundamental que para ello cuentes con un abogado experto en la materia, ya que este profesional sabe cuáles son las posibles causas en las que se podría basar la reclamación en tu caso.

Por ejemplo, en caso de que la deuda se haya originado por un préstamo personal, se podría estudiar si es posible reclamar por:

• Intereses usuarios. Puede darse el caso de que los intereses remuneratorios (es decir, los inherentes al contrato) sean usurarios. Si se reclama por este motivo, y se aprecia que en efecto es así, pueden suceder distintas cosas: que ya solo tengas que devolver el principal pendiente de la deuda (la cantidad prestada sin intereses), que te tengan que devolver incluso parte de lo que ya hayas pagado (en caso de que hayas pagado más del principal, por intereses) e incluso que tengan que pagarte los gastos y  comisiones que hayas abonado. Los efectos de la declaración de usura dependerán de cuál sea el alcance de la nulidad del contrato. Sea cual sea el caso, se consideran intereses usurarios aquellos que son notablemente superiores al normal del dinero y manifiestamente desproporcionados con las circunstancias del caso.
• Intereses abusivos. Los intereses de demora, que son los que se derivan del retraso en el pago, pueden declararse abusivos. Para ello, tienen que superar en al menos dos puntos porcentuales a los intereses remuneratorios establecidos en el contrato.
• Falta de transparencia. Se puede reclamar también por falta de transparencia, la cual se daría por distintas razones, tales como información insuficiente en el contrato, problemas de legibilidad o que la entidad hubiera aumentado unilateralmente el crédito o el interés.

Negociar una quita

Como vimos antes, empresas como Zolva compran deuda a un precio que está considerablemente por debajo de su valor real, por lo que la rentabilidad que esperan obtener en principio es muy grande. Sin embargo, a veces ocurre que se les propone una quita y aceptan, porque, aun así, seguirán obteniendo mucha rentabilidad, y porque saben que quizás sea la única forma en que el deudor pueda pagar, aunque sea parte de la deuda.

Comprobar si reúnes los requisitos de la Ley de la Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad es un procedimiento legal por el que las personas físicas que son insolventes, y que cumplen además otros requisitos, pueden conseguir que se les cancelen sus deudas, que se eliminen sus datos de los ficheros de morosos y que no se les embargue.

Desde la reforma que experimentó esta normativa en el año 2022, los trámites son especialmente sencillos, ya que todos ellos se siguen en el juzgado (antes de esta reforma, era necesario intentar un acuerdo extrajudicial de pagos). Hoy en día, solo es necesario presentar la solicitud en el juzgado de lo mercantil, para que el juez compruebe el cumplimiento de los requisitos y, en caso de reunirlos, conceda la exoneración de deudas mediante auto judicial.

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