Usura, qué es y dónde se regula

Usura

La usura consiste en el cobro de intereses muy elevados en un préstamo o cualquier operación equivalente a un préstamo de dinero.

En este caso, hablamos de intereses usurarios. Concepto muy relacionado con el de intereses abusivos, aunque diferente.

El término “interés usurario” se aplica a los intereses remuneratorios, que es el precio que hay que pagar por recibir dinero a préstamo.

Sin embargo, el término interés abusivo se aplica a los intereses de demora o moratorios, que es la indemnización que paga el deudor al acreedor por el impago de una deuda.

En el ámbito jurídico, la usura no sólo se refiere a los intereses excesivos y desproporcionados sino, en general, al precio desorbitado del préstamo.

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Regulación de la usura

Está regulada en la Ley de represión de la usura de 23 de julio de 1908, conocida como Ley Azcárate.

La mencionada Ley, a pesar de su antigüedad, está hoy en pleno auge.

En los años de crisis, han sido muchas las operaciones de préstamo contratadas que pueden calificarse como usurarias.

La ley Azcárate no establece un límite claro que determine cuándo un interés es o no usurario. Son los Tribunales de justicia quienes se vienen pronunciando sobre el ámbito de aplicación de la Ley de la Usura:

Según la Ley de la Usura:

Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

Artículo 1 de la Ley de la Usura

Para entender el contenido del artículo 1 de la Ley de Represión de la Usura, respondemos a las siguientes cuestiones:

¿Qué es el interés de un préstamo?

El interés de un préstamo es el precio que hay que pagar al prestamista por el dinero que recibimos en préstamo. Es decir, el precio del dinero prestado.

Este interés se denomina interés remuneratorio.

Son dos los motivos principales por los que las entidades prestamistas cobran intereses por los préstamos concedidos:

  • Para obtener un beneficio a cambio de desprenderse de parte de su capital (dinero prestado).
  • Para compensar la posibilidad de impago por parte del prestatario (el que recibe el préstamo).

¿Qué es el interés normal del dinero?

El interés normal del dinero es el interés normal o habitual en operaciones de crédito al consumo. El interés normal del dinero se publica por el Banco de España.

El Tribunal Supremo, en Sentencia de 25 de noviembre de 2015 declara:

El interés con el que ha de realizarse la comparación es el normal del dinero. No se trata, por tanto, de compararlo con el interés legal del dinero, sino con el interés “normal o habitual, en concurrencia con las circunstancias del caso y la libertad existente en la materia.

Sentencia 869/2001, de 2 de octubre

Para establecer lo que se considera “interés normal” puede acudirse a las estadísticas que publica el Banco de España, tomando como base la información que mensualmente tienen que facilitarle las entidades de crédito sobre los tipos de interés que aplican a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas (créditos y préstamos personales hasta un año y hasta tres años, cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cesiones temporales, etc.)

¿Es lo mismo interés normal del dinero e interés legal del dinero?

No. Es importante no confundir el “interés normal del dinero” con el “interés legal del dinero”.

  • El primero, “interés normal del dinero”,  se tiene en cuenta para determinar si el interés remuneratorio de un préstamo o crédito es excesivo o desproporcionado. Es decir, si existe usura.
  • El “interés legal del dinero” es el porcentaje legal que se establece en los Presupuestos Generales del Estado. Este tipo de interés se utiliza para determinar los intereses de demora que debe pagar el prestatario en caso de impago o retraso en el pago del préstamo (intereses de demora)

¿Qué es el interés usurario?

En principio, el interés de los préstamos o créditos serán los que libremente fijen las entidades prestamistas con los clientes.

Sin embargo, la ley prohíbe que se fijen intereses manifiestamente desproporcionados y excesivos.

Para saber si el interés remuneratorio es desproporcionado o excesivo se deberá comparar con el interés normal del dinero, a que nos hemos referido anteriormente (no confundir con el interés legal del dinero).

Además, para determinar si hay usura en la contratación del préstamo, se tendrá en cuenta las circunstancias de cada caso concreto y la libertad de pacto.

La citada sentencia de Sentencia de 25 de noviembre de 2015 declaró que el interés pactado del 24,6% TAE, en el asunto debatido, es «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso», teniendo en cuenta la diferencia entre el interés fijado en la operación y el interés

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