Bancario 02/07/2024

¿Qué hacer si WCM España te está reclamando una deuda?

En caso de que WCM se haya puesto en contacto contigo para reclamarte el pago de una deuda, es importante que conozcas cuáles son tus opciones. A continuación vamos a explicarte qué hace esta empresa y cómo puedes actuar tú ante su reclamación.

¿Qué es WCM España y a qué se dedica?

WCM España es una empresa cuya actividad consiste en la gestión de crédito y recobro. Entre otras cosas, se dedican a la compra de deudas impagadas a compañías que consideran estas deudas de difícil cobro.

Este tipo de fondos compran las deudas a un precio considerablemente por debajo de su valor real, por ejemplo, en torno al 20%. Así, la otra empresa consigue recuperar una parte del dinero, al menos.

Pero quien sí puede llegar a hacer un negocio muy grande es el fondo que compra la deuda, porque a pesar de hacerlo a un precio tan bajo, luego se la reclaman al deudor en su totalidad, pudiendo así obtener una rentabilidad muy alta (exigen el pago de la deuda más los intereses, tanto los remuneratorios como los de demora).

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WCM España me reclama que pague una deuda, ¿Qué puede pasar?

Si WCM España te está pidiendo que pagues una deuda, en principio hay que pensar que se la habrán comprado a tu acreedor original. En todo caso, esto es lo que puede ocurrir ahora:

Que te reclamen judicialmente la deuda en proceso monitorio

Aunque estas reclamaciones empiezan de forma extrajudicial, es muy habitual que ello no surta efecto y acaben en sede judicial. Llegado este punto, la empresa reclama a través del proceso monitorio.

Por lo tanto, WCM España puede presentar la petición de monitorio en el juzgado, junto a la documentación acreditativa del pago de la deuda. Si esto sucede, una vez que en el juzgado comprueben que todo es correcto, te enviarán una notificación en la que te darán un plazo de 20 días para que pagues la deuda o formules oposición al monitorio.

En caso de que te opongas al monitorio, este procedimiento se archivará, y la reclamación continuará por el proceso que corresponda por razón de la cuantía (el juicio verbal si es de hasta 15.000 euros, y el ordinario si es de a partir de 15.000 euros).

Que soliciten al juzgado que te embargue

Si no pagas durante el plazo dado en el monitorio, o te opones sin éxito y sigues sin pagar, WCM España puede solicitar el despacho de ejecución en el juzgado, para que se embarguen tus bienes. Esta empresa no puede embargar directamente, al igual que no puede hacerlo ninguna otra, pero sí puede solicitar el embargo del patrimonio del deudor a la autoridad judicial.

Así las cosas, si WCM España solicita judicialmente tu embargo, se estará a lo dispuesto en el artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Por lo tanto, si acuerdas con ellos qué bienes embargar para saldar la deuda, ese acuerdo será respetado. Pero, en caso contrario, decidirá el letrado de la Administración de Justicia, quien tendrá en cuenta dos criterios: la mayor facilidad para la enajenación de los bienes y tratar de provocarte los menores perjuicios posibles.

Puede darse el caso también de que no exista acuerdo y, además, las circunstancias de tu caso hagan muy difícil o imposible que el letrado de la Administración de Justicia siga las pautas vistas. De ser así, el orden por el que se embargarían los bienes sería este:

Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
Joyas y objetos de arte.
Rentas en dinero, con independencia de su origen y de la razón de su devengo.
Intereses, rentas y frutos de toda especie.
Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
Bienes inmuebles.
Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

También sería posible el embargo de empresas si, en el caso, se considerara más aconsejable que el embargo de otros bienes.

Que envíen tus datos a un fichero de morosos

Algo que también puede ocurrir es que WCM España te incluya en un fichero de morosos, como ASNEF o BADEXCUG. Para ello se tiene que cumplir una serie de requisitos, y precisamente, uno de ellos es que se haya producido un requerimiento previo de pago.

Si mandan tus datos a un listado de morosos sin que se den las condiciones para ello, podrías reclamar una indemnización por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor.

Cabe destacar que la indemnización en estos casos puede ser bastante mayor que la cuantía de la deuda que apareciera en el fichero de morosos, ya que ambas cantidades no tienen que ser proporcionales, porque lo que se tiene en cuenta para valorar la indemnización es el daño producido a causa de la inclusión indebida.

¿Qué opciones tengo si WCM España me reclama para pagar una deuda?

Te explicamos a continuación qué puedes hacer si WCM España te reclama que pagues una deuda:

Comprobar si hay causas para reclamar

Es esencial no pagar la deuda sin antes asegurarse de si existen razones para reclamar el contrato de la que se deriva, ya que ello podría suponer la reducción de la deuda o incluso no tener que pagar nada. Por ello, es muy importante hacer las comprobaciones antes de que WCM España reclame judicialmente, incluso.

Una causa para reclamar, por ejemplo, sería que el contrato tuviera intereses remuneratorios usurarios, ya que entonces serían anulados y solo habría que devolver el principal de la deuda, pero no los intereses remuneratorios ni tampoco los de demora. Entonces, si ya hubieras pagado todo el principal, tendrían que devolverte los intereses ya pagados. Y según cuál hasta dónde se declarara nulo el contrato, quizás tuvieran que devolverte también las comisiones y gastos que hubieses abonado.

Pues bien, la sentencia del Tribunal Supremo 628/2015, de 25 de noviembre, establece que para saber si hay intereses usurarios, estos tienen que compararse con el interés normal del dinero, teniendo en cuenta tanto las circunstancias del caso como la libertad existente en la materia. Y para saber qué considera interés normal, se puede recurrir a las estadísticas del Banco de España con base en la información que cada mes tienen que facilitarle las entidades de crédito sobre los tipos de interés que aplican a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas.

Por otra parte, la sentencia del Tribunal Supremo 149/2020, de 4 de marzo, ha matizado lo anterior en dos aspectos fundamentales:

La comparación se debe hacer respecto a la categoría más específica que exista dentro de otras más amplias, en su caso.
Cuanto mayor sea el interés normal del dinero, menor margen habrá para aumentar el precio de la operación sin incurrir en usura.

Si la deuda se deriva del impago de una tarjeta revolving, los intereses serán usurarios cuando la TAE del contrato supere en al menos 6 puntos porcentuales el interés medio del producto en la fecha del contrato, conforme a la sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero.

Otra posible causa para reclamar es que haya en el contrato intereses de demora abusivos. Según la sentencia del Tribunal Supremo 165/2015, de 22 de abril, habrá abusividad cuando estos intereses superen en más de 2 puntos porcentuales el interés remuneratorio del contrato. Y si hay intereses abusivos, se anulará la cláusula que los establece, reduciéndose la deuda al tener que devolver ya solo el principal pendiente y los intereses remuneratorios, pero no los de demora.

También se puede reclamar por falta de transparencia en el contrato, lo que conllevaría su anulación parcial o total. Algunas de las principales causas para esta reclamación son que existan problemas de legibilidad en el contrato, falta de información o un aumento del crédito o del tipo de interés decidido por la entidad de manera unilateral.

Negociar una quita

Si no hay razones para reclamar, otra posibilidad es intentar que WCM España condone pare de la deuda, es decir, que acepte una quita. Aunque puede parecer complicado, en realidad esto funciona con estas empresas en muchas ocasiones, ya que, como hemos visto, compran las deudas por un valor muy bajo, por lo que obtienen una rentabilidad muy alta aun cuando no logran cobrarlas en su totalidad.

Comprobar si puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad

Conocida así por la norma que la introdujo en la Ley Concursal, la Ley de la Segunda Oportunidad es un mecanismo legal por el que los deudores que cumplen los requisitos pueden eliminar sus deudas, evitar los embargos y salir de los ficheros de morosos en los que aparezcan.

El procedimiento es especialmente sencillo desde que se aprobó la reforma de la Ley de la Segunda Oportunidad en el año 2022. Ahora, tan solo hay que presentar la solicitud en el juzgado de lo mercantil para que el juez compruebe que se cumplen los requisitos y, si en efecto se dan las condiciones, se concederá la exoneración de las deudas mediante auto judicial.