Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Bankinter

¿Has utilizado una tarjeta Bankinter para pagar a crédito o aplazar pagos? Si es así, es muy importante revisar si existen motivos para reclamar.

Son muchos los consumidores que han usado tarjetas con funcionamiento revolving sin conocer bien sus consecuencias económicas. Este tipo de producto puede implicar intereses muy elevados, cuotas mensuales reducidas que apenas rebajan el saldo pendiente y una dinámica en la que se sigue pagando durante mucho tiempo sin llegar a cancelar claramente la deuda.

Esta guía ofrece una explicación completa para quienes hayan contratado una tarjeta de crédito Bankinter, abordando en concreto: qué es una tarjeta revolving, por qué una tarjeta Bankinter puede funcionar como revolving, qué vías de reclamación ante una posible reclamación y cómo se desarrolla la reclamación, paso a paso.

¿En qué consiste una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un producto financiero que permite hacer pagos mediante una línea de crédito, devolviendo el dinero utilizado de forma aplazada a través de cuotas periódicas.

Desde el punto de vista jurídico, se formaliza a través de un contrato de crédito al consumo. En ese contrato se regulan, entre otros aspectos:

• El límite máximo de crédito concedido al titular.
• La forma de devolución del crédito, normalmente mediante una cuota fija mensual o un porcentaje calculado sobre el saldo pendiente.
• El tipo de interés aplicable al crédito utilizado.
• Las comisiones y otros gastos vinculados a la tarjeta.

La nota característica de este sistema es que el crédito se recompone a medida que se pagan las cuotas. Es decir, las cantidades amortizadas vuelven a estar disponibles para nuevos usos, siempre dentro del límite autorizado por la entidad.

El problema aparece cuando coinciden dos elementos:

• Una cuota mensual muy reducida en comparación con el capital adeudado.
• Un tipo de interés especialmente elevado.

En esa situación, gran parte de cada cuota se destina al pago de intereses y solo una parte pequeña reduce el principal. Como consecuencia, la deuda baja muy lentamente y puede durar años, generando un endeudamiento prolongado para el consumidor.

¿Por qué es posible reclamar una tarjeta revolving Bankinter?

Las tarjetas Bankinter dan la opción de pagar al contado, a crédito o con aplazamiento de compras. Si el cliente utiliza la modalidad aplazada, con cuotas bajas que apenas disminuyen el capital y soportando intereses elevados, la operativa puede coincidir con la propia de una tarjeta revolving.

Por ello, si has tenido una tarjeta Bankinter, has pagado intereses altos y, pese a abonar cuotas mensuales, comprobabas que el saldo pendiente apenas descendía, conviene analizar si tu caso responde al patrón habitual de las tarjetas revolving y si existe base para reclamar.

¿Qué opciones existen para reclamar una tarjeta revolving Bankinter?

Con carácter general, hay dos posibilidades a la hora de reclamar estas tarjetas: la existencia de un interés usurario y la falta de transparencia en la contratación.

Reclamación por usura (intereses elevados)

La Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley de Usura o Ley Azcárate, declara nulo todo préstamo en el que se pacte un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

En relación con las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo, en su sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, fijó un criterio relevante: existe usura cuando la diferencia entre el tipo medio de mercado en la fecha de contratación y el tipo pactado en el contrato supera los 6 puntos porcentuales.

De forma resumida, puede haber margen para reclamar por usura cuando:

• La TAE de la tarjeta es muy superior al tipo medio aplicado a las tarjetas revolving en el momento de firmar el contrato.
• La diferencia entre esa TAE y el tipo medio no es insignificante, sino claramente importante, por encima de 6 puntos porcentuales.

Como referencia, muchas tarjetas revolving han aplicado TAE superiores al 20 %, e incluso más elevadas. Si la tarjeta Bankinter contratada se sitúa en esos rangos, existe al menos un indicio que justifica revisar el contrato con detalle.

Reclamación por falta de transparencia

Aunque el interés aplicado no llegue a considerarse usurario, el contrato también puede declararse nulo si el consumidor no pudo comprender realmente la carga económica que conllevaba la tarjeta, es decir, si no pudo hacerse una idea clara de las consecuencias de contratar y utilizar ese crédito.

Esto puede ocurrir cuando:

• No se facilitó información clara y comprensible que sirviera para comprender cómo funciona realmente la tarjeta revolving.
• No se explicó la distribución de las cuotas, especialmente iba a intereses y qué parte reducía capital.
• No quedó patente la duración real de la deuda según la cuota elegida.
• La tarjeta se presentó principalmente como un medio de pago cómodo, sin advertir de forma destacada que se trataba de un crédito revolving con una mecánica de amortización compleja.

Así pues, existe falta de transparencia cuando la entidad no permite al consumidor conocer de forma suficiente el funcionamiento económico de la tarjeta. Esta situación ha sido frecuente en la comercialización de productos revolving.

En los últimos años, el Tribunal Supremo ha dictado varias resoluciones que suponen un refuerzo a esta vía de reclamación y establecen criterios sobre cuándo pueden declararse nulos los intereses remuneratorios de las tarjetas revolving por falta de transparencia.

¿Qué ocurre si la tarjeta Bankinter ya está cancelada?

Haber cancelado la tarjeta Bankinter no impide reclamar. Se considera que, con carácter general, la acción de nulidad por usura o por falta de transparencia es imprescriptible. Esto significa que, en principio, no existe un límite temporal para solicitar judicialmente la nulidad del contrato.

Ahora bien, otra cuestión es determinar desde cuándo y hasta qué momento deben restituirse las cantidades pagadas. Precisamente por ello, resulta recomendable que un abogado revise la documentación y valore el caso concreto.

¿Cuál es el plazo para realizar la reclamación?

Como se ha visto ya, la acción de nulidad del contrato por usura o por falta de transparencia no está sometida a plazo de prescripción. Por tanto, se puede iniciar la reclamación aunque haya transcurrido bastante tiempo desde los pagos.

Sin embargo, la devolución de cantidades derivada de la nulidad sí puede verse condicionada por los plazos de prescripción aplicables a las acciones de reclamación de cantidad.

Por tanto, es altamente aconsejable que un profesional analice cada supuesto y estudie cuál es el mejor planteamiento procesal para intentar recuperar el mayor importe posible.

¿Qué sucede si la reclamación prospera?

Si la reclamación se estima, se anula el contrato de tarjeta revolving Bankinter. Los efectos de la declaración de nulidad son los siguientes:

• El cliente solo debe devolver el capital efectivamente recibido, es decir, el principal del crédito utilizado.
• La entidad debe restituir todo lo cobrado por encima de ese capital, en particular:
  • Intereses remuneratorios generados por el uso del dinero prestado.
  • Intereses de demora devengados por retrasos en el pago.
  • Determinadas comisiones y cargos vinculados al crédito, cuando proceda su devolución.

En la práctica, esto implica que:

• Se cancela la deuda pendiente, si el consumidor ya ha devuelto, al menos, el capital dispuesto.
• Se devuelve dinero al titular, cuando el total pagado supera la suma realmente utilizada como crédito.

¿Qué pasos se siguen en la reclamación de una tarjeta revolving Bankinter?

La reclamación de una tarjeta revolving suele desarrollarse mediante las siguientes fases.

1- Reunir los documentos

El primer paso consiste en recopilar todos los documentos disponibles. Cuanta más documentación exista, más sencillo será estudiar la viabilidad de la reclamación y calcular las cantidades.

Resulta especialmente útil reunir:

• El contrato o solicitud de la tarjeta Bankinter, si se conserva.
• Las condiciones generales y particulares aplicables.
• Extractos mensuales o recibos bancarios en los que figuren las cuotas, con desglose de capital, intereses y comisiones, cuando exista.
• Los cuadros de amortización, si fueron entregados.
• Comunicaciones escritas con Bankinter, como cartas, correos electrónicos, avisos de modificación de condiciones y documentos similares.
• El documento identificativo del titular, ya sea DNI o NIE, junto con los datos personales básicos.
• Si la tarjeta fue cancelada, documentación que acredite la fecha de cancelación y el último movimiento realizado.

Si no se dispone del contrato o de los extractos, se suelen poder solicitar directamente al banco. Un abogado puede encargarse de esa petición en nombre del titular.

2- Valorar el caso

Una vez reunida la documentación, se analiza el funcionamiento real del contrato. En particular, se revisan cuestiones como:

• La TAE pactada en el momento de la contratación.
• La cuantía de las cuotas en relación con el saldo pendiente, especialmente si eran muy bajas.
• El grado de información facilitado sobre el funcionamiento de la tarjeta y si se explicó o no que se trataba de un crédito revolving.
• La existencia o ausencia de un cuadro de amortización o de simulaciones sobre el tiempo necesario para cancelar la deuda según la cuota elegida.
• La comparación entre el total dispuesto como capital y el total efectivamente abonado por el consumidor.

En función de estas variables, se decidirá si conviene orientar la reclamación por usura, por falta de transparencia o por ambas vías.

3- Presentar una reclamación extrajudicial

Antes de acudir al juzgado, lo habitual y más recomendable es presentar una reclamación previa ante el propio banco.

En esta reclamación conviene que se incluyan:

• La identificación del titular de la tarjeta Bankinter y los datos básicos del contrato.
• Una exposición resumida de:
  • La fecha aproximada de contratación.
  • La forma de utilización de la tarjeta, por ejemplo, pago aplazado con cuota fija.
  • Los motivos por los que se considera que el contrato es nulo, ya sea por intereses usurarios, por falta de transparencia o por ambas cuestiones.
• La solicitud expresa de:
  • La declaración de nulidad del contrato de tarjeta revolving.
  • La petición de devolución de todas las cantidades abonadas que superen el capital efectivamente dispuesto, acompañada de una liquidación detallada.
• La indicación de que, si no se recibe una respuesta satisfactoria dentro del plazo legal, se reservarán las acciones oportunas para acudir a los organismos de supervisión y a los tribunales.

Es muy recomendable remitir esta reclamación por un medio que deje constancia fehaciente, como burofax o equivalente.

4- Reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España

Si Bankinter no responde o rechaza la reclamación, existe la opción de acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Si bien sus pronunciamientos no son vinculantes, pueden ser importantes como refuerzo en una posterior demanda judicial y, en ocasiones, facilitar una negociación con la entidad.

5- Demanda judicial

Si la vía amistosa no permite alcanzar una solución satisfactoria, el siguiente paso es interponer una demanda ante el juzgado de primera instancia competente.

En esa demanda suele solicitarse:

• Que se declare la nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura y, de forma subsidiaria o acumulada, por falta de transparencia.
• Que se condene a la entidad a:
  • Recalcular la relación económica, de modo que el consumidor solo esté obligado a reintegrar el capital efectivamente dispuesto.
  • Devolver todas las cantidades indebidamente cobradas por encima de dicho capital.
  • Cancelar, en su caso, cualquier deuda pendiente que no corresponda al capital efectivamente recibido.

El juzgado puede requerir a Bankinter para que aporte el historial completo de movimientos, extractos y demás documentación necesaria. Esto permite realizar un cálculo exacto de las cantidades.

Si la sentencia es favorable, se ajustará la deuda conforme a esos criterios y, cuando proceda, se ordenará la devolución de las cantidades resultantes a favor del consumidor.

6- Cálculo de la cantidad recuperable

Después de declararse la nulidad del contrato, debe liquidarse la relación económica entre las partes. El cálculo se suele hacer así:

• Se suman todas las disposiciones de efectivo y pagos realizados con la tarjeta, que constituyen el capital realmente prestado.
• Se suman todas las cuotas pagadas a lo largo de la vida del contrato, incluyendo intereses y comisiones vinculadas al crédito.
• Si el total pagado es superior al capital prestado, Bankinter debe reintegrar al consumidor la diferencia.
• Si queda aún capital pendiente a devolver, se recalcula la deuda eliminando intereses remuneratorios, intereses de demora y cargos que se deban mantener.

Como resultado, muchas veces desaparece la deuda pendiente y, además, el reconocimiento de una cantidad que la entidad debe devolver al titular.

Consejos prácticos si tienes o has tenido una tarjeta Bankinter

• Intenta no firmar acuerdos privados sin la revisión de un experto en la materia. En ocasiones, las entidades ofrecen rebajas puntuales, refinanciaciones o cambios de condiciones que pueden implicar renuncias a acciones legales futuras. Antes de aceptar cualquier propuesta, es preferible que la examine un abogado.
• Guarda todos los recibos, extractos, contratos y comunicaciones que puedas. Esta documentación facilita tanto el análisis jurídico del caso como el cálculo económico de la reclamación.
• En la medida de lo posible, no retrases la reclamación. Aunque la acción de nulidad no prescriba, conviene abordar estas situaciones cuanto antes para valorar las opciones disponibles y evitar que el problema económico se prolongue.
• Asesórate con un profesional especializado. Las tarjetas revolving presentan una notable complejidad técnica y cuentan con una jurisprudencia muy específica, por lo que un abogado habituado a este tipo de reclamaciones podrá asesorarte con mayor precisión y aumentar las probabilidades de éxito.

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