Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving BBVA

Si has tenido una tarjeta de crédito BBVA y la has utilizado para aplazar pagos, financiar compras o disponer de crédito mediante cuotas mensuales, es recomendable revisar las condiciones aplicadas. En determinados casos, estas tarjetas pueden funcionar como tarjetas revolving, un sistema de financiación que puede generar un endeudamiento muy prolongado para el consumidor.

El problema habitual aparece cuando la cuota mensual es reducida, pero el tipo de interés aplicado es elevado. En esa situación, el cliente paga todos los meses, aunque una parte muy importante de cada cuota se destina a intereses y solo una parte pequeña reduce realmente la deuda. El resultado puede ser una sensación de pago indefinido, sin que el saldo pendiente llegue a disminuir de forma apreciable.

Esta guía explica, de forma ordenada, qué es una tarjeta revolving, cuándo una tarjeta BBVA puede encajar en esta categoría, qué vías jurídicas existen para reclamar y cómo suele desarrollarse el procedimiento, tanto en fase extrajudicial como judicial.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un medio de pago que permite realizar compras, disposiciones de efectivo u otras operaciones financiadas, y devolver el importe utilizado de manera aplazada mediante cuotas periódicas.

Jurídicamente, este producto se formaliza a través de un contrato de crédito al consumo. En ese contrato deben quedar determinados, entre otros aspectos, el límite máximo de crédito concedido, la forma de devolución, el tipo de interés aplicable y las posibles comisiones o gastos vinculados a la tarjeta.

La particularidad de este sistema es que el crédito se va recomponiendo a medida que el cliente paga. Es decir, las cantidades abonadas vuelven a estar disponibles para nuevas operaciones, siempre dentro del límite concedido por la entidad.

Este funcionamiento puede resultar especialmente problemático cuando se combinan dos factores: una cuota mensual baja en relación con el saldo pendiente y un interés elevado. En esos casos, la amortización del capital es muy lenta, porque gran parte de la cuota se destina al pago de intereses. Por ello, la deuda puede mantenerse durante años, incluso aunque el consumidor esté abonando recibos mensualmente.

¿Por qué puede reclamarse una tarjeta BBVA?

Las tarjetas de crédito BBVA pueden utilizarse, según las condiciones contratadas, para pagar al contado o para aplazar el pago de compras y disposiciones. Cuando se escoge la modalidad aplazada, con cuotas reducidas y un interés alto, el funcionamiento puede coincidir con el propio de una tarjeta revolving.

Por tanto, si has tenido una tarjeta BBVA, has pagado intereses elevados y, pese a cumplir con las cuotas mensuales, el saldo pendiente apenas bajaba, conviene estudiar si el contrato puede impugnarse.

La reclamación no depende únicamente de que la tarjeta sea comercialmente denominada revolving. Lo relevante es analizar cómo funcionaba realmente el crédito, qué interés se aplicaba, qué información recibió el consumidor y si podía comprender con claridad las consecuencias económicas del sistema de pago aplazado.

Vías para reclamar una tarjeta revolving BBVA

Las reclamaciones por tarjetas revolving suelen plantearse principalmente por dos vías: la existencia de intereses usurarios y la falta de transparencia en la contratación.

Reclamar por usura o interés excesivo

La Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley de Usura o Ley Azcárate, declara nulo todo préstamo en el que se pacte un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

Aplicado a las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo ha precisado en la sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, que existe usura cuando el tipo pactado supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado correspondiente en la fecha de contratación.

Por ello, puede existir base para reclamar cuando la TAE aplicada a la tarjeta BBVA sea muy superior al tipo medio de las tarjetas revolving vigente en el momento de firmar el contrato y esa diferencia exceda de 6 puntos porcentuales.

De forma orientativa, en muchos casos las tarjetas revolving han aplicado tipos superiores al 20 % TAE, e incluso intereses más altos. Si la tarjeta BBVA contratada se sitúa en esos niveles, existe un indicio razonable para revisar la operación con detalle y valorar la viabilidad de una reclamación por usura.

Reclamar por falta de transparencia

Aun en el caso de que el interés no llegue a considerarse usurario, el contrato también puede ser impugnable si el consumidor no recibió información suficiente para entender la verdadera carga económica de la tarjeta.

La falta de transparencia puede apreciarse cuando la entidad no explicó de forma clara y comprensible cómo funcionaba el sistema revolving, cómo se distribuía cada cuota entre intereses y capital y cuánto tiempo podía tardarse en cancelar la deuda.

También puede darse cuando la tarjeta se presentó principalmente como un medio de pago cómodo o flexible, sin destacar de manera suficiente que se trataba de un crédito con un sistema de amortización complejo.

En estos supuestos, el consumidor no pudo formarse una idea real de aquello a lo que se comprometía. En los últimos años, el Tribunal Supremo ha dictado varias resoluciones que refuerzan esta vía de reclamación y que permiten declarar la nulidad de los intereses remuneratorios de tarjetas revolving cuando no se supera el control de transparencia.

¿Qué ocurre si la tarjeta BBVA ya está cancelada?

Haber cancelado la tarjeta no impide reclamar. La acción de nulidad por usura o por falta de transparencia se considera imprescriptible, de forma general. Esto quiere decir que, en principio, no existe un plazo cerrado para solicitar judicialmente la nulidad del contrato.

Ahora bien, una cuestión distinta es la restitución de cantidades. Puede discutirse desde qué momento y hasta qué fecha deben devolverse las cantidades abonadas indebidamente. Por ese motivo, es importante que un abogado revise la documentación concreta y valore la estrategia más adecuada.

¿Qué plazo existe para reclamar?

Como ya se ha explicado, la nulidad del contrato por usura o por falta de transparencia no está sujeta a plazo de prescripción, con carácter general. Por ello, puede reclamarse aunque haya pasado bastante tiempo desde la contratación de la tarjeta o desde la realización de los pagos.

Sin embargo, la devolución de cantidades derivada de esa nulidad sí puede estar afectada por plazos de prescripción aplicables a las acciones de reclamación de cantidad. Esto hace aconsejable analizar cada caso individualmente, con el fin de determinar qué cantidades pueden reclamarse y cuál es la vía más conveniente.

Consecuencias de que se estime la reclamación

En caso de que prospere la reclamación, se declarará la nulidad del contrato de tarjeta revolving BBVA. La consecuencia principal es que el consumidor solo debe devolver el capital que efectivamente recibió o utilizó.

Por su parte, la entidad debe restituir todo lo cobrado por encima de ese capital. Esto puede incluir intereses remuneratorios, intereses de demora y determinadas comisiones o cargos vinculados al crédito, siempre que proceda su devolución.

En la práctica, una sentencia favorable puede producir dos efectos principales: por un lado, la cancelación de la deuda pendiente si el consumidor ya ha devuelto al menos el capital dispuesto; por otro, la devolución de dinero a favor del cliente cuando el total abonado supera la cantidad realmente utilizada como crédito.

Cómo reclamar una tarjeta revolving BBVA

Los pasos a la hora de plantear la reclamación son los siguientes:

1- Reunir la documentación

El primer paso consiste en recopilar toda la documentación disponible. Cuantos más documentos se aporten, más sencillo será estudiar la viabilidad de la reclamación y calcular las cantidades.

Resulta especialmente útil reunir el contrato o solicitud de la tarjeta BBVA, las condiciones generales y particulares, los extractos mensuales, los recibos bancarios, los cuadros de amortización si fueron entregados y cualquier comunicación mantenida con la entidad, como cartas, correos electrónicos o avisos de modificación de condiciones.

También conviene disponer del documento identificativo del titular, ya sea DNI o NIE, junto con los datos personales básicos. Si la tarjeta fue cancelada, es recomendable conservar cualquier documento que acredite la fecha de cancelación y el último movimiento realizado.

Si no se conserva el contrato o faltan extractos, pueden solicitarse directamente a BBVA. Un abogado puede encargarse de realizar esta petición en nombre del consumidor.

2- Estudiar la viabilidad de la reclamación

Una vez reunida la documentación, debe analizarse el funcionamiento real del contrato. Para ello, se revisa la TAE pactada en el momento de la contratación, la relación entre la cuota mensual y el saldo pendiente, el importe total dispuesto y la cantidad total pagada por el consumidor.

También se valora qué información proporcionó BBVA al contratar la tarjeta, si se explicó o no que se trataba de un crédito revolving, si se entregó un cuadro de amortización y si se ofrecieron simulaciones sobre el tiempo necesario para cancelar la deuda según la cuota elegida.

Con ese análisis se determina si la reclamación debe plantearse por usura, por falta de transparencia o por ambas vías.

3- Presentar una reclamación previa ante BBVA

Antes de acudir a los tribunales, lo habitual y más recomendable es presentar una reclamación extrajudicial ante la propia entidad.

En esa reclamación debe identificarse el titular de la tarjeta y explicarse resumidamente los datos básicos del contrato y la fecha aproximada de contratación. También conviene explicar cómo se utilizó la tarjeta, por ejemplo, mediante pago aplazado con cuota fija, y exponer los motivos por los que se considera que el contrato es nulo.

La reclamación debe solicitar expresamente la declaración de nulidad del contrato de tarjeta revolving y la devolución de todas las cantidades abonadas que superen el capital efectivamente dispuesto, acompañada de una liquidación detallada.

Asimismo, debe hacerse constar que, si no se recibe una respuesta satisfactoria dentro del plazo legal, el consumidor se reserva el derecho a acudir a las autoridades de supervisión y a los tribunales.

Es aconsejable enviar esta reclamación por un medio que deje constancia fehaciente de su presentación y contenido, como un burofax o un sistema equivalente.

4- Reclamación ante el Banco de España

Si BBVA no responde o rechaza la reclamación, puede acudirse al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Los pronunciamientos de este organismo no son vinculantes para la entidad, pero pueden ser un refuerzo importante en una futura demanda judicial. Además, en algunos casos, esta vía puede favorecer que la entidad valore una solución negociada.

5- Demanda judicial

Si la reclamación extrajudicial no permite resolver el conflicto, el siguiente paso es presentar demanda ante el juzgado de primera instancia competente.

En la demanda suele solicitarse la nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura y, de forma subsidiaria o acumulada, por falta de transparencia. También se pide que se condene a BBVA a recalcular la relación económica entre las partes.

Ese recálculo implica que el consumidor solo quede obligado a devolver el capital efectivamente dispuesto. Además, se reclama la devolución de todas las cantidades cobradas indebidamente por encima de ese capital y la cancelación, en su caso, de cualquier deuda pendiente que quede por debajo de la suma de capital efectivamente recibido.

Durante el procedimiento, el juzgado puede requerir a BBVA para que aporte el historial completo de movimientos, los extractos y el resto de documentación necesaria para calcular correctamente las cantidades.

Si la sentencia es favorable, la deuda se ajustará conforme a esos criterios y, cuando corresponda, se ordenará la devolución de las cantidades resultantes a favor del consumidor.

6- Cálculo de la cantidad que puede recuperarse

Tras declararse la nulidad, se liquida la relación económica entre el cliente y la entidad.

Para ello:

• Se suman todas las disposiciones realizadas con la tarjeta, que constituyen el capital realmente prestado.
• Después, se suman todas las cuotas abonadas durante la vida del contrato, incluyendo intereses y comisiones vinculadas al crédito.
• Si el total pagado por el consumidor supera el capital dispuesto, BBVA deberá devolver la diferencia. 
• Si todavía queda capital pendiente, la deuda se recalculará eliminando intereses remuneratorios, intereses de demora y aquellos cargos que no deban mantenerse.

En muchos casos, este cálculo conduce a la desaparición de la deuda pendiente y, además, al reconocimiento de una cantidad que la entidad debe devolver al titular de la tarjeta.

Recomendaciones si tienes o has tenido una tarjeta BBVA

Si BBVA ofrece un acuerdo privado, una rebaja de deuda o una modificación de condiciones, es preferible no firmar sin asesoramiento experto previo. Algunas propuestas pueden incluir renuncias a futuras acciones legales, por lo que deben revisarse cuidadosamente antes de aceptarlas.

También es importante conservar recibos, extractos, comunicaciones y cualquier documento relacionado con la tarjeta. Esta información facilita tanto el estudio de la reclamación como el cálculo de las cantidades.

Por otro lado, aunque la acción de nulidad no prescribe con carácter general, no conviene retrasar innecesariamente la reclamación, especialmente por la posible incidencia de los plazos aplicables a la devolución de cantidades.

Finalmente, es recomendable acudir a un profesional especializado en tarjetas revolving. Se trata de un producto financiero complejo, con una jurisprudencia específica y con cálculos económicos que requieren un análisis detallado del contrato y de los movimientos realizados.

Contenidos relacionados

• Guía para reclamar si eres uno de los afectados por la tarjeta revolving Carrefour Pass
• Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Wizink
• Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Ikea
• Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Sabadell
• Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Santander
• Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Bankinter
• Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Affinity Card