Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Sabadell

Si has utilizado una tarjeta Sabadell para financiar compras o retirar dinero, es importante revisar las condiciones del contrato. En numerosos casos, este tipo de productos funcionan como tarjetas revolving y pueden dar lugar a una reclamación.

Muchos consumidores han usado tarjetas de este tipo sin conocer el verdadero funcionamiento de estas tarjetas, es decir, cómo se calculaban los intereses, cuánto capital estaban amortizando realmente o durante cuánto tiempo podía mantenerse la deuda. El resultado habitual es una cuota aparentemente cómoda, pero con un interés elevado y un saldo pendiente que apenas se reduce pese a los pagos mensuales.

Esta guía está pensada para quienes han tenido una tarjeta de crédito Sabadell y quieren conocer:

• Qué caracteriza a una tarjeta revolving.
• Por qué una tarjeta Sabadell puede quedar incluida en esta categoría.
• Qué fundamentos permiten reclamar.
• Cómo se desarrolla la reclamación, desde la recopilación de documentos hasta el cálculo de cantidades.

¿En qué consisten las tarjetas revolving?

Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito que permite disponer de financiación y devolver el dinero utilizado de forma fraccionada, mediante pagos periódicos.

A nivel jurídico, este producto se integra en un contrato de crédito al consumo. En ese contrato se regulan, entre otras cuestiones:

• El importe máximo de crédito que puede utilizar el titular.
• La forma de devolución del dinero dispuesto, que suele consistir en una cuota fija mensual o en un porcentaje del saldo pendiente.
• El tipo de interés aplicable a las cantidades financiadas.
• Las comisiones, gastos y demás cargos asociados al producto.

La nota característica de este sistema es que el crédito vuelve a estar disponible conforme se van abonando las cuotas. Es decir, las cantidades que el cliente devuelve pueden reutilizarse para nuevas compras o disposiciones, siempre dentro del límite autorizado por la entidad.

El problema aparece especialmente cuando concurren dos circunstancias:

• Una cuota mensual muy baja teniendo en cuenta la deuda acumulada.
• Un tipo de interés elevado.

Cuando esto sucede, una parte muy importante de cada recibo se aplica al pago de intereses, mientras que solo una parte reducida se destina a rebajar el capital. Por ello, la deuda puede disminuir de forma muy lenta y permanecer activa durante años, generando una situación de endeudamiento prolongado para el consumidor.

¿Por qué puede reclamarse una tarjeta revolving Sabadell?

Una tarjeta de crédito Sabadell permite el pago al contado y el pago aplazado. Cuando el titular utiliza la modalidad aplazada, con cuotas mensuales bajas que reducen muy poco capital y un interés alto, el funcionamiento puede coincidir con el propio de una tarjeta revolving.

Por tanto, si has tenido una tarjeta Sabadell, has pagado intereses elevados y, aun abonando cuotas todos los meses, comprobabas que el saldo pendiente apenas descendía, es recomendable estudiar si el contrato puede ser objeto de reclamación.

¿Qué vías existen a la hora de reclamar?

De forma general, los fundamentos para reclamar una tarjeta revolving son que exista usura o que haya falta de transparencia en el contrato.

Reclamación por usura, es decir, interés excesivo

La Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley de Usura o Ley Azcárate, declara nulos los préstamos en los que se haya pactado un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

En el ámbito de las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo, en la sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, ha fijado un criterio concreto: existe usura cuando el tipo pactado supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado aplicable en la fecha de contratación.

De este modo, puede haber base para reclamar por usura cuando:

• La TAE de la tarjeta sea claramente superior al tipo medio de las tarjetas revolving existente cuando se firmó el contrato.
• La diferencia entre la TAE pactada y ese tipo medio no sea irrelevante, sino superior a 6 puntos porcentuales.

Como referencia general, muchas tarjetas revolving han aplicado intereses superiores al 20 % TAE, e incluso tipos más altos. Si la tarjeta Sabadell contratada se encuentra en esos niveles, existe al menos un indicio que justifica revisar el contrato y valorar la reclamación.

Reclamación por falta de transparencia

Aun el en caso de que el interés aplicado no se llegue a considerar usurario, el contrato puede ser nulo si el consumidor no pudo comprender realmente la carga económica que asumía al utilizar la tarjeta.

Esto puede ocurrir en los siguientes casos:

• Si la entidad no informó de forma clara y comprensible del funcionamiento real del crédito revolving.
• Si no explicó adecuadamente cómo se distribuía cada cuota entre intereses y amortización de capital.
• Si no aclaró cuánto tiempo podía durar la deuda en función de la cuota seleccionada.
• Si presentó la tarjeta principalmente como un medio de pago cómodo, sin destacar que implicaba un crédito revolving con un sistema de amortización complejo.

En definitiva, existe falta de transparencia cuando el consumidor no recibe información clara y suficiente para entender el alcance económico del contrato. Esta situación ha sido frecuente en la comercialización de este tipo de tarjetas.

El Tribunal Supremo ha dictado varias resoluciones en los últimos años que refuerzan esta vía de reclamación, estableciendo criterios sobre cuándo pueden declararse nulos los intereses remuneratorios de una tarjeta revolving por falta de transparencia.

¿Qué ocurre si la tarjeta Sabadell ya está cancelada?

Haber cancelado la tarjeta Sabadell no impide reclamar. La acción de nulidad por usura o por falta de transparencia se considera, con carácter general, imprescriptible. Esto significa que, en principio, no existe un plazo máximo para solicitar judicialmente que se declare la nulidad del contrato.

Ahora bien, puede existir discusión sobre la devolución de cantidades, en relación con el periodo que debe tenerse en cuenta para calcular lo que la entidad debe restituir. Por ello, es aconsejable que un abogado revise la documentación concreta de cada caso.

¿Cuál es el plazo para reclamar?

Como se ha visto, la acción para solicitar la nulidad del contrato por usura o por falta de transparencia no está sujeta, de forma general, a prescripción. Por tanto, se puede iniciar una reclamación aunque haya pasado mucho tiempo desde la contratación de la tarjeta o desde la realización de los pagos.

Sin embargo, la restitución de cantidades derivada de esa nulidad puede verse afectada por los plazos de prescripción aplicables a las reclamaciones económicas.

Por este motivo, conviene estudiar cada supuesto de forma individual y para ver cuál es, a nivel procesal, la mejor forma de intentar recuperar la mayor cantidad posible.

¿Qué ocurre si la reclamación prospera?

Si la reclamación se estima, se declara la nulidad del contrato de tarjeta revolving Sabadell. Esta declaración produce consecuencias económicas relevantes.

En primer lugar, el consumidor solo debe devolver el capital efectivamente recibido, es decir, el dinero realmente utilizado mediante la tarjeta.

En segundo lugar, la entidad debe reintegrar todo lo cobrado por encima de ese capital. Esto puede incluir:

• Intereses remuneratorios cobrados por el uso del dinero prestado.
• Intereses de demora aplicados por retrasos en los pagos.
• Ciertas comisiones y cargos vinculados al crédito, cuando proceda su devolución.

En términos prácticos, la estimación de la reclamación puede suponer:

• La cancelación de la deuda pendiente, cuando el consumidor ya haya devuelto el capital dispuesto, al menos.
• La devolución de dinero al consumidor, si la suma total abonada supera el importe realmente utilizado como crédito.

Cómo reclamar una tarjeta revolving Sabadell, paso a paso

La reclamación de una tarjeta revolving suele desarrollarse en varias fases.

1- Reunir la documentación

El primer paso consiste en recopilar toda la documentación disponible. Cuanta más información se tenga, más sencillo será estudiar la viabilidad de la reclamación y calcular correctamente las cantidades.

Es especialmente útil contar con:

• El contrato o la solicitud de la tarjeta Sabadell, si se conserva.
• Las condiciones generales y particulares de la tarjeta.
• Los extractos mensuales o recibos bancarios en los que aparezcan las cuotas abonadas, con desglose de capital, intereses y comisiones, si existen.
• Los cuadros de amortización, en caso de que fueran entregados.
• Las comunicaciones escritas mantenidas con la entidad, como cartas, correos electrónicos, avisos de modificación de condiciones o documentos similares.
• El documento identificativo del titular, ya sea DNI o NIE, junto con sus datos personales básicos.
• La documentación que acredite la fecha de cancelación y el último movimiento realizado.

Si el consumidor no dispone del contrato o de los extractos, puede solicitarlos directamente al Banco Sabadell. También puede hacer la petición un abogado en su nombre.

2- Estudiar el caso

Una vez reunidos los documentos, debe analizarse cómo funcionó realmente la tarjeta.

En este análisis se revisan, entre otras cuestiones:

• La TAE pactada en el momento de contratar.
• El importe de las cuotas en relación con el saldo pendiente, y si se trataba de cuotas especialmente bajas.
• El grado de información facilitada al consumidor sobre el producto, si se explicó que era un crédito revolving o no.
• La existencia o inexistencia de cuadros de amortización o simulaciones que permitieran conocer cuánto tiempo sería necesario para cancelar la deuda según la cuota elegida.
• La comparación entre el capital total utilizado por el consumidor y el importe total abonado a lo largo de la vida del contrato.

Con esos datos, se valora si la reclamación debe centrarse principalmente en la usura, en la falta de transparencia o en ambas vías de forma conjunta.

3- Presentar una reclamación extrajudicial ante Sabadell

Antes de acudir a los tribunales, lo más recomendable es dirigir una reclamación previa al Banco Sabadell.

En esa reclamación conviene identificarse como titular de la tarjeta e indicar los datos básicos del contrato.

También debe exponerse de forma resumida:

• La fecha aproximada de contratación.
• La forma en que se utilizó la tarjeta, por ejemplo, mediante pago aplazado con cuota fija.
• Los motivos por los que se considera que el contrato es nulo, ya sea por intereses usurarios, por falta de transparencia o por ambas razones.

Además, debe solicitarse expresamente:

• La declaración de nulidad del contrato de tarjeta revolving.
• La devolución de todas las cantidades pagadas que excedan del capital efectivamente dispuesto, junto con una liquidación detallada.

Asimismo, conviene indicar que, si no se recibe una respuesta satisfactoria dentro del plazo legal, el consumidor se reserva el ejercicio de las acciones correspondientes ante los organismos de supervisión y ante los tribunales.

Es recomendable enviar la reclamación por un medio en el que quede constancia fehaciente tanto de su remisión como de su contenido, por ejemplo, mediante burofax o un sistema equivalente.

4- Reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España

Si el Banco Sabadell no contesta o rechaza la reclamación, se puede acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Aunque sus pronunciamientos no obligan a la entidad, pueden resultar muy útiles como apoyo en una posterior demanda judicial. En algunos casos, además, esta vía puede favorecer una negociación de acuerdo.

5- Presentar la demanda judicial

Si la reclamación amistosa no ofrece una solución satisfactoria, el siguiente paso es interponer una demanda ante el juzgado de primera instancia competente.

En la demanda suele pedirse que se declare la nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura y, de forma subsidiaria o acumulada, por falta de transparencia.

También se solicita que la entidad sea condenada a: 

• Recalcular la relación económica entre las partes, lo que implicaría que el consumidor solo esté obligado a devolver el capital efectivamente utilizado.
• Que el Banco Sabadell devuelva todas las cantidades cobradas indebidamente por encima de ese capital.
• Que se cancele, en su caso, cualquier deuda pendiente cuando el consumidor ya haya satisfecho una cantidad igual o superior al capital realmente recibido.

Durante el procedimiento, el juzgado puede requerir al Banco Sabadell para que aporte el historial completo de movimientos, los extractos y el resto de documentación necesaria. Esto permite realizar un cálculo exacto de las cantidades.

En caso de que la sentencia sea favorable, la relación económica se ajustará según esos criterios y, cuando proceda, se ordenará que se devuelvan las cantidades que resulten a favor del consumidor.

6- Calcular cuánto se puede recuperar

Una vez declarada la nulidad del contrato, debe liquidarse la relación económica entre el titular de la tarjeta y la entidad.

Normalmente, el cálculo se realiza así:

• Se suman todas las disposiciones de efectivo efectuadas con la tarjeta, que constituyen el capital realmente prestado.
• Se suman todas las cuotas abonadas durante toda la vida del contrato, incluyendo intereses y comisiones vinculadas al crédito.
• Cuando el total pagado sea superior al capital utilizado, el Banco Sabadell deberá devolver la diferencia al consumidor.
• Si aún queda capital pendiente de devolver, la deuda se recalculará, eliminando intereses remuneratorios, intereses de demora y aquellos cargos que se no deban mantener.

El resultado final en muchas ocasiones es la cancelación de la deuda pendiente y, además, el reconocimiento de una cantidad que la entidad debe reintegrar al titular.

Consejos prácticos si tienes o has tenido una tarjeta Sabadell

Si tienes o has tenido una tarjeta Sabadell y estás valorando reclamar, conviene tener en cuenta algunas recomendaciones.

• No firmes acuerdos privados sin revisión profesional. A veces ocurre que las entidades ofrecen rebajas puntuales o nuevas condiciones que suponen renunciar a futuras acciones legales. Antes de aceptar cualquier propuesta, es preferible que la revise un abogado.
• Conserva todos aquellos recibos, extractos y comunicaciones que puedas. Esta documentación facilita tanto el estudio jurídico del caso como el cálculo económico de la reclamación.
• No retrases sin necesidad la decisión de reclamar. Si bien la acción de nulidad no prescribe con carácter general, la devolución de cantidades puede plantear cuestiones temporales que deben valorarse lo antes posible.
• Acude a un profesional especializado. Las tarjetas revolving son productos financieros complejos y su reclamación exige conocer una jurisprudencia específica, así como realizar un análisis detallado del contrato, de los intereses aplicados y de todos los movimientos efectuados, para lo cual es fundamental contar con un experto en la materia.

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