Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Affinity Card

¿Has utilizado una tarjeta Affinity Card para financiar compras, pagar a crédito o aplazar pagos? Si es así, es aconsejable revisar si existen motivos para reclamar.

En la práctica, muchos consumidores han usado tarjetas con funcionamiento revolving sin conocer bien sus consecuencias económicas. Este tipo de producto puede implicar intereses muy elevados, cuotas mensuales reducidas que apenas rebajan el saldo pendiente y una dinámica en la que se sigue pagando durante mucho tiempo sin llegar a cancelar claramente la deuda.

Esta guía ofrece una explicación completa para quienes hayan contratado una Affinity Card, abordando en concreto:

• Qué es una tarjeta revolving.
• Por qué una Affinity Card puede funcionar como revolving.
• Qué vías de reclamación existen.
• Cómo se desarrolla la reclamación, paso a paso.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un producto financiero que permite hacer pagos mediante una línea de crédito, devolviendo el dinero utilizado de forma aplazada a través de cuotas periódicas.

Jurídicamente, se documenta mediante un contrato de crédito al consumo. En ese contrato se regulan, entre otros aspectos:

• El límite máximo de crédito concedido al titular.
• La forma de devolución del crédito, normalmente mediante una cuota fija mensual o un porcentaje calculado sobre el saldo pendiente.
• El tipo de interés aplicable al crédito utilizado.
• Las comisiones y demás gastos vinculados a la tarjeta.

La nota característica de este sistema es que el crédito se recompone a medida que se pagan las cuotas. Es decir, las cantidades amortizadas vuelven a estar disponibles para nuevos usos, siempre dentro del límite autorizado por la entidad.

El problema aparece cuando coinciden dos elementos:

• Una cuota mensual muy baja en comparación con el capital adeudado.
• Un tipo de interés especialmente elevado.

En esa situación, gran parte de cada cuota se destina al pago de intereses y solo una parte pequeña reduce el principal. Como consecuencia, la deuda baja muy lentamente y puede durar años, generando un endeudamiento prolongado para el consumidor.

¿Por qué puede reclamarse una tarjeta revolving Affinity Card?

La Affinity Card puede da la opción de pagar al contado o a crédito, permitiendo el aplazamiento de compras. Cuando el cliente utiliza una modalidad aplazada, con cuotas bajas que apenas disminuyen el capital y soportando intereses elevados, la operativa puede coincidir con la propia de una tarjeta revolving.

Por ello, si has tenido una Affinity Card, has pagado intereses altos y, pese a abonar cuotas mensuales, veías que el saldo pendiente apenas descendía, conviene analizar si tu caso responde al patrón habitual de las tarjetas revolving y si existe base para reclamar.

Vías para reclamar una tarjeta revolving Affinity Card

Con carácter general, estos contratos pueden impugnarse por dos vías principales: la existencia de un interés usurario y la falta de transparencia en la contratación.

Reclamación por usura (interés excesivo)

La Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley de Usura o Ley Azcárate, declara nulo todo préstamo en el que se pacte un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

En relación con las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo, en su sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, fijó un criterio relevante: existe usura cuando la diferencia entre el tipo medio de mercado en la fecha de contratación y el tipo pactado en el contrato supera los 6 puntos porcentuales.

De forma resumida, puede haber margen para reclamar por usura cuando:

• La TAE de la tarjeta es muy superior al tipo medio aplicado a las tarjetas revolving en el momento de firmar el contrato.
• La diferencia entre esa TAE y el tipo medio no es irrelevante, sino claramente importante, por encima de 6 puntos porcentuales.

Como referencia orientativa, muchas tarjetas revolving han aplicado TAE superiores al 20 %, e incluso más elevadas. Si la Affinity Card contratada se sitúa en esos rangos, existe al menos un indicio que justifica revisar el contrato con detalle.

Reclamación por falta de transparencia

Aunque el interés aplicado no llegue a considerarse usurario, el contrato también puede declararse nulo si el consumidor no pudo comprender realmente la carga económica que suponía la tarjeta. Es decir, si no pudo hacerse una idea clara de las consecuencias de contratar y utilizar ese crédito.

Esto puede ocurrir cuando:

• No se dio información clara y comprensible acerca de cómo funciona realmente la tarjeta revolving.
• No se explicó cómo se componían las cuotas, concretamente qué parte se destinaba a intereses y qué parte reducía capital.
• No se aclaró la duración real de la deuda en función de la cuota elegida.
• La tarjeta se presentó principalmente como un medio de pago cómodo, sin explicar de manera destacada que se trataba de un crédito revolving con una mecánica de amortización compleja.

Por tanto, existe falta de transparencia cuando la entidad no permite al consumidor conocer de forma suficiente el funcionamiento económico de la tarjeta. Esta situación ha sido frecuente en la comercialización de productos revolving.

En los últimos años, el Tribunal Supremo ha dictado varias resoluciones que refuerzan esta vía de reclamación y establecen criterios sobre cuándo pueden declararse nulos los intereses remuneratorios de las tarjetas revolving por falta de transparencia.

¿Qué ocurre si la Affinity Card ya está cancelada?

Haber cancelado la Affinity Card no impide reclamar. La acción de nulidad por usura o por falta de transparencia se considera, con carácter general, imprescriptible. Esto significa que, en principio, no existe un límite temporal para solicitar judicialmente la nulidad del contrato.

Sí se puede discutir desde cuándo y hasta qué momento deben restituirse las cantidades pagadas. Precisamente por ello, resulta recomendable que un abogado revise la documentación y valore el caso concreto.

Plazo para reclamar

Como se vio en el apartado anterior, la acción de nulidad del contrato por usura o por falta de transparencia no está sometida a plazo de prescripción. Por tanto, puede iniciarse la reclamación aunque haya transcurrido mucho tiempo desde la contratación o desde la realización de los pagos.

Sin embargo, la devolución de cantidades derivada de la nulidad sí puede verse condicionada por los plazos de prescripción aplicables a las acciones de reclamación de cantidad.

Por esta razón, conviene que un profesional analice cada supuesto y diseñe la estrategia procesal más adecuada para intentar maximizar la recuperación económica.

¿Qué sucede si la reclamación prospera?

Si la reclamación se estima, se declara la nulidad del contrato de tarjeta revolving Affinity Card. Las consecuencias son los siguientes:

• El cliente solo debe devolver el capital efectivamente recibido, es decir, el principal del crédito utilizado.
• La entidad debe restituir todo lo cobrado por encima de ese capital, en particular:
  • Intereses remuneratorios generados por el uso del dinero prestado.
  • Intereses de demora devengados por retrasos en el pago.
  • Determinadas comisiones y cargos vinculados al crédito, cuando proceda su devolución.

En la práctica, esto supone:

• La cancelación de la deuda pendiente, en caso de que el consumidor ya haya devuelto el capital dispuesto, al menos.
• La devolución de dinero a favor del titular, cuando el total pagado es superior a la suma realmente utilizada como crédito.

Paso a paso de la reclamación de una tarjeta revolving Affinity Card

La reclamación de una tarjeta revolving suele seguir las siguientes fases.

1- Reunir la documentación

El primer paso consiste en recopilar todos los documentos disponibles. Cuanta más documentación exista, más sencillo será estudiar la viabilidad de la reclamación y calcular las cantidades.

Resulta especialmente útil reunir:

• El contrato o solicitud de la Affinity Card, si se conserva.
• Las condiciones generales y particulares aplicables.
• Extractos mensuales o recibos bancarios en los que figuren las cuotas, con desglose de capital, intereses y comisiones, en caso de existir.
• Cuadros de amortización, si fueron entregados.
• Comunicaciones escritas con la entidad, como cartas, correos electrónicos, avisos de modificación de condiciones y documentos similares.
• El documento identificativo del titular, ya sea DNI o NIE, junto con los datos personales básicos.
• Si la tarjeta fue cancelada, documentación que acredite la fecha de cancelación y el último movimiento realizado.

Si no se dispone del contrato o de los extractos, lo habitual es poder solicitarlos directamente a la entidad. Un abogado puede encargarse de esa petición en nombre del titular.

2- Analizar el caso

Una vez reunida la documentación, se estudia el funcionamiento real del contrato. En particular, se revisan cuestiones como:

• La TAE pactada en el momento de la contratación.
• La cuantía de las cuotas en relación con el saldo pendiente, especialmente si eran muy bajas.
• El grado de información facilitado sobre el funcionamiento de la tarjeta y si se explicó o no que se trataba de un crédito revolving.
• La existencia o ausencia de un cuadro de amortización o de simulaciones sobre el tiempo necesario para cancelar la deuda según la cuota elegida.
• La comparación entre el total dispuesto como capital y el total efectivamente abonado por el consumidor.

Según esos elementos, se decidirá si conviene orientar la reclamación por usura, por falta de transparencia o por ambas vías.

3- Presentar una reclamación extrajudicial

Antes de acudir al juzgado, lo habitual y más recomendable es presentar una reclamación previa ante la entidad misma.

En esta reclamación es conveniente incluir:

• La identificación del titular de la Affinity Card y los datos básicos del contrato.
• Una exposición resumida de:
  • La fecha aproximada de contratación.
  • La forma de utilización de la tarjeta, por ejemplo, pago aplazado con cuota fija.
  • Los motivos por los que se considera que el contrato es nulo, pudiendo ser por intereses usurarios, por falta de transparencia o por ambas cuestiones.
• La solicitud expresa de:
  • Que se declare la nulidad del contrato de tarjeta revolving.
  • Que se devuelvan todas las cantidades abonadas que superen el capital efectivamente dispuesto, acompañada de una liquidación detallada.
• La indicación de que, si no se recibe una respuesta satisfactoria dentro del plazo legal, se reservan las acciones oportunas para acudir a los organismos de supervisión y a los tribunales.

Es muy recomendable remitir esta reclamación por un medio que deje constancia fehaciente del envío y la recepción, como burofax o sistema equivalente.

4- Reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España

Si la entidad no responde o rechaza la reclamación, puede acudirse al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Sus pronunciamientos no son vinculantes, pero pueden tener un papel importante como apoyo en una posterior demanda judicial y, hay casos en los que favorecen una negociación con la entidad.

5- Demanda judicial

Si la vía amistosa no permite alcanzar una solución satisfactoria, el siguiente paso es interponer una demanda ante el juzgado de primera instancia competente.

En esa demanda suele solicitarse:

• La declaración de nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura y, de forma subsidiaria o acumulada, por falta de transparencia.
• La condena a la entidad a:
  • Recalcular la relación económica, de modo que el consumidor solo esté obligado a reintegrar el capital efectivamente dispuesto.
  • La devolución de todas las cantidades indebidamente cobradas por encima de dicho capital.
  • La cancelación, en su caso, de cualquier deuda pendiente que no corresponda al capital efectivamente recibido.

El juzgado puede requerir a la entidad emisora o financiera de la Affinity Card para que aporte el historial completo de movimientos, extractos y demás documentación necesaria. Esto permite realizar un cálculo exacto de las cantidades.

Si la sentencia es favorable, se ajustará la deuda conforme a esos criterios y, cuando proceda, se ordenará la devolución de las cantidades resultantes a favor del consumidor.

6- Cálculo de la cantidad recuperable

Tras declararse la nulidad del contrato, debe liquidarse la relación económica entre las partes. Normalmente, el cálculo se realiza del siguiente modo:

• Se suman todas las disposiciones de efectivo y pagos realizados con la tarjeta, que constituyen el capital realmente prestado.
• Se suman todas las cuotas abonadas durante la vida del contrato, incluyendo intereses y comisiones vinculadas al crédito.
• Si el total pagado supera el capital prestado, la entidad debe reintegrar esa diferencia al consumidor.
• Si sigue quedando capital pendiente por devolver, se recalcula la deuda, eliminando intereses remuneratorios, intereses de demora y cargos que no deban mantenerse.

Hay muchos casos en que desaparece la deuda pendiente y, además, el reconocimiento de una cantidad que la entidad debe devolver al titular.

Consejos prácticos si tienes o has tenido una Affinity Card

Si tienes una tarjeta Affinity Card o te planteas la opción de reclamar, es importante que tengas en cuenta estas recomendaciones:

• Trata de no firmar acuerdos privados sin revisarlos un profesional. En ocasiones, las entidades ofrecen rebajas puntuales, refinanciaciones o cambios de condiciones que pueden implicar renuncias a acciones legales futuras. Antes de aceptar cualquier propuesta, es preferible que la examine un abogado.
• Mantén guardados todos los recibos, extractos, contratos y comunicaciones que puedas. Esta documentación facilita tanto el análisis jurídico del caso como el cálculo económico de la reclamación.
• No esperes más de lo necesario para reclamar. Aunque la acción de nulidad no prescriba, conviene abordar estas situaciones cuanto antes para valorar las opciones disponibles y evitar que el problema económico se prolongue.
• Acude a un profesional especializado. Las tarjetas revolving presentan una notable complejidad técnica y cuentan con una jurisprudencia muy específica, por lo que un abogado habituado a este tipo de reclamaciones podrá asesorarte con mayor precisión y aumentar las probabilidades de éxito.

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