Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Santander

¿Has tenido una tarjeta Santander con la que hayas pagado compras a crédito, financiado operaciones o elegido el pago aplazado? Si es así, sería conveniente revisar si existen motivos para reclamar.

En la práctica, numerosos consumidores han utilizado tarjetas con funcionamiento revolving sin conocer bien sus consecuencias. Este tipo de producto puede implicar intereses muy altos, mensualidades reducidas que apenas disminuyen el saldo pendiente y una dinámica en la que se paga durante mucho tiempo sin llegar a extinguir claramente la deuda.

Esta guía ofrece una explicación completa para quienes hayan contratado una tarjeta de crédito Santander, abordando en concreto:

• Qué es una tarjeta revolving.
• Por qué una tarjeta Santander puede considerarse revolving.
• Qué opciones existen para reclamar.
• El paso a paso a seguir en la reclamación.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un producto financiero que permite realizar pagos mediante una línea de crédito y devolver el dinero utilizado de manera fraccionada, a través de pagos periódicos.

Jurídicamente, se instrumenta mediante un contrato de crédito al consumo, en el que se recogen, entre otras cuestiones:

• El importe máximo de crédito disponible para el titular.
• La fórmula de devolución, que suele consistir en una mensualidad fija o en un porcentaje calculado sobre el saldo pendiente.
• El interés aplicable al dinero dispuesto.
• Las comisiones, gastos y otros costes asociados a la tarjeta.

La característica esencial de este sistema es que el crédito se regenera conforme se van abonando las cuotas. Así, las cantidades devueltas pueden volver a utilizarse, siempre dentro del límite concedido por la entidad.

El riesgo aparece cuando coinciden dos factores:

• Una cuota mensual muy baja en proporción al importe adeudado.
• Un interés demasiado elevado.

Cuando esto ocurre, una parte importante de cada pago se destina a intereses y solo una fracción pequeña reduce el principal. El resultado es que la deuda desciende con mucha lentitud y puede prolongarse durante años, generando una situación de endeudamiento persistente para el consumidor.

¿Por qué puede reclamarse una tarjeta revolving Santander?

Las tarjetas Santander pueden comercializarse como tarjetas de crédito con distintas posibilidad de pagar al contado o a crédito, pudiéndose aplazar las compras. Si el cliente utiliza la modalidad aplazada, asume cuotas bajas que reducen muy poco el capital y soporta intereses elevados, la operativa puede coincidir con la propia de una tarjeta revolving.

Por ello, si has tenido una tarjeta Santander, has abonado intereses altos y, pese a pagar periódicamente, el saldo pendiente apenas se reducía, conviene analizar tu caso, ya que puede responder al funcionamiento típico de las tarjetas revolving y si resulta viable presentar una reclamación.

Opciones para reclamar una tarjeta revolving Santander

En términos generales, este tipo de contratos puede impugnarse por dos grandes vías: la existencia de un interés usurario y la falta de transparencia en la contratación.

Reclamación por usura

La Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley de Usura o Ley Azcárate, declara nulos los préstamos en los que se pacte un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

En el ámbito de las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo, en la sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, precisó que existe usura cuando el tipo pactado supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado existente en la fecha de contratación.

De forma resumida, puede haber margen para reclamar por usura cuando:

• La TAE de la tarjeta se sitúa muy por encima del tipo medio aplicado a las tarjetas revolving en el momento de firmar el contrato.
• La diferencia entre la TAE pactada y ese tipo medio es claramente relevante, no meramente insignificante, por encima de 6 puntos porcentuales.

Como referencia, muchas tarjetas revolving han llegado a aplicar TAE superiores al 20 %, e incluso más elevadas. Si la tarjeta Santander contratada se encuentra en esos niveles, existe al menos un indicio que justifica revisar el contrato con detenimiento.

Reclamación por falta de transparencia

Aunque el interés no alcance el umbral necesario para ser considerado usurario, el contrato puede declararse nulo si el consumidor no pudo comprender realmente la carga económica que le suponía la tarjeta. Es decir, si no tuvo una visión clara de las consecuencias de utilizar ese crédito.

Esto puede suceder cuando:

• La entidad no entregó información clara y comprensible sobre cómo funcionaba realmente la tarjeta revolving.
• No se explicó la composición de las cuotas, concretamente qué importe correspondía a intereses y qué parte reducía capital.
• No se informó de cuánto tiempo podía durar la deuda realmente según la cuota seleccionada.
• La tarjeta se ofreció principalmente como un medio de pago cómodo, sin destacar que incorporaba un crédito revolving con una mecánica de amortización compleja.

En esencia, falta transparencia cuando la entidad no permite al consumidor conocer de forma suficiente el funcionamiento económico del producto. Esta deficiencia ha sido frecuente en la comercialización de tarjetas revolving.

En los últimos años, el Tribunal Supremo ha dictado varias resoluciones que suponen un refuerzo a esta vía de reclamación y fijan criterios sobre la nulidad de los intereses remuneratorios de tarjetas revolving por falta de transparencia.

¿Qué ocurre si la tarjeta Santander ya está cancelada?

Que la tarjeta Santander se haya cancelado con anterioridad no impide reclamar. La acción para solicitar la nulidad por usura o por falta de transparencia se considera imprescriptible, con carácter general. Así pues, en principio, no existe un límite temporal para pedir ante los tribunales la nulidad del contrato.

Cuestión distinta es determinar desde qué momento y hasta qué fecha deben restituirse las cantidades pagadas. Por eso resulta especialmente conveniente que un abogado examine la documentación del caso concreto.

¿Qué plazo existe para reclamar?

Como se ha señalado, la acción dirigida a obtener la nulidad del contrato por usura o por falta de transparencia no queda sometida a plazo de prescripción. Por ello, se puede reclamar aunque haya transcurrido bastante tiempo desde la contratación o desde los pagos realizados.

Ahora bien, la recuperación de cantidades derivada de esa nulidad puede verse afectada por plazos de prescripción propios de las acciones de reclamación de cantidad.

Es por ello que resulta recomendable que un profesional valore cada supuesto y diseñe la táctica procesal más adecuada para intentar obtener la mayor recuperación económica posible.

¿Qué sucede si la reclamación prospera?

Si la reclamación se estima, se declara nulo el contrato de tarjeta revolving Santander, con las siguientes consecuencias:

• El consumidor solo queda obligado a devolver el capital que realmente recibió, es decir, el principal utilizado.
• La entidad debe reintegrar lo cobrado por encima de ese capital, en concreto:
  • Intereses remuneratorios derivados del uso del crédito.
  • Intereses de demora aplicados por retrasos en el pago.
  • Ciertas comisiones y cargos relacionados con el crédito, cuando corresponda su devolución.

Desde un punto de vista práctico, esto puede implicar:

• La extinción de la deuda pendiente, cuando el consumidor ya haya reintegrado, como mínimo, el capital dispuesto.
• La devolución de cantidades al titular, si el total abonado supera el importe efectivamente utilizado como crédito.

Paso a paso de la reclamación de una tarjeta revolving Santander

La reclamación de una tarjeta revolving suele seguir estas fases:

1- Reunir la documentación

El primer paso consiste en recopilar todos los documentos disponibles. Cuanta más información se tenga, más sencillo será estudiar la viabilidad de la reclamación y calcular las cantidades.

Resulta especialmente útil contar con:

• El contrato o solicitud de la tarjeta Santander, si se conserva.
• Las condiciones generales y particulares aplicables.
• Extractos mensuales o recibos bancarios en los que consten las cuotas, con desglose de capital, intereses y comisiones, si existen.
• Cuadros de amortización, si la entidad los entregó.
• Comunicaciones escritas con el banco, como cartas, correos electrónicos, avisos de modificación de condiciones u otros documentos similares.
• El documento identificativo del titular, DNI o NIE, junto con sus datos personales básicos.
• Si la tarjeta fue cancelada, aquellos documentos que permitan acreditar la fecha de cancelación y el último movimiento realizado.

Si no se dispone del contrato o de los extractos, lo normal es que se puedan solicitar directamente al banco. Un abogado puede realizar esa gestión en nombre del titular.

2- Analizar el caso

Con la documentación reunida, se estudia el funcionamiento real del contrato. En particular, se revisan aspectos como:

• La TAE pactada en la fecha de contratación.
• La cuantía de las cuotas en comparación con el saldo pendiente, sobre todo si eran bajas.
• La información facilitada al consumidor sobre la naturaleza y funcionamiento de la tarjeta, y si se explicó que se trataba de un crédito revolving.
• La existencia o ausencia de un cuadro de amortización o de simulaciones sobre el tiempo necesario para cancelar la deuda con la cuota elegida.
• La comparación entre la suma total dispuesta como capital y el importe total efectivamente abonado por el consumidor.

A partir de ese análisis, se decide si la reclamación debe plantearse por usura, por falta de transparencia o por ambas razones.

3- Presentar una reclamación extrajudicial

Antes de acudir a los tribunales, lo habitual y más prudente es formular una reclamación previa ante la entidad.

En esa reclamación conviene incluir:

• La identificación del titular de la tarjeta Santander y los datos básicos del contrato.
• Una explicación de:
  • La fecha aproximada de contratación.
  • La forma en que se utilizó la tarjeta, por ejemplo, pago aplazado mediante cuota fija.
  • Los motivos por los que se considera que el contrato es nulo, ya sea por interés usurario, por falta de transparencia o por ambas causas.

Además, en ella se debe solicitar expresamente:

• Que se declare la nulidad del contrato de tarjeta revolving.
• La devolución de todas las cantidades pagadas que excedan del capital efectivamente dispuesto, junto con una liquidación detallada.

Además, se debe advertir de que, si no se obtiene una respuesta satisfactoria dentro del plazo legal, se reservan las acciones oportunas ante los organismos supervisores y ante los tribunales.

Es aconsejable remitir esta reclamación a través de un medio por el que se deje constancia fehaciente, como un burofax u otro equivalente.

4- Reclamar ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España

Si Santander no contesta o rechaza la reclamación, se puede acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Sus informes no obligan a la entidad, pero pueden servir como un importante elemento de apoyo en una posterior demanda judicial y, en algunos casos, favorecer una negociación.

5- Demanda judicial

En caso de que no se consiga una solución de forma amistosa, lo siguiente que se debe hacer es presentar una demanda ante el juzgado de primera instancia competente.

En la demanda suele solicitarse:

• Que se declare la nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura y, de forma subsidiaria o acumulada, por falta de transparencia.
• Que se condene a la entidad a:
  • Recalcular la relación económica, de manera que el consumidor solo tenga que reintegrar el capital realmente dispuesto.
  • Devolver todas las cantidades cobradas indebidamente por encima de ese capital.
  • Cancelar, en su caso, cualquier deuda pendiente que no corresponda al capital efectivamente recibido.

El juzgado puede requerir al banco para que aporte el historial completo de movimientos, los extractos y el resto de documentación necesaria, lo que permite realizar un cálculo exacto.

Si la sentencia es favorable, se ajustará la deuda conforme a esos criterios y, cuando proceda, se acordará la devolución de las cantidades resultantes a favor del consumidor.

6- Cálculo de la cantidad recuperable

Declarada la nulidad del contrato, debe liquidarse la relación económica entre las partes. Normalmente, el cálculo se realiza del siguiente modo:

• Se suman todas las disposiciones de efectivo llevadas a cabo con la tarjeta, que constituyen el capital efectivamente prestado.
• Se suman todas las cuotas abonadas durante la vida del contrato, incluidos intereses y comisiones vinculadas al crédito.
• Si el total pagado supera el capital prestado, Santander debe devolver al consumidor la diferencia.
• Si todavía queda capital pendiente, la deuda se recalcula, eliminando intereses remuneratorios, intereses de demora y cargos que no proceda mantener.

Son numerosos los casos en los que se elimina la deuda pendiente y, además, se reconoce una cantidad a devolver al titular.

Consejos prácticos si tienes o has tenido una tarjeta Santander

A continuación se dan algunas recomendaciones que conviene tener en cuenta cuando se tiene una tarjeta revolving Santander o se está planteando una posible reclamación:

• Evita firmar acuerdos privados sin revisión profesional. En ocasiones, las entidades ofrecen rebajas puntuales, refinanciaciones o modificaciones de condiciones que pueden incluir renuncias a futuras acciones legales. Antes de aceptar cualquier propuesta, es preferible que la examine un abogado.
• Conserva todos los recibos, extractos, contratos y comunicaciones que sea posible. Esta documentación facilita tanto el análisis jurídico como el cálculo económico de la reclamación.
• No retrases innecesariamente la decisión de reclamar. Aunque la acción de nulidad no prescriba, conviene iniciar los trámites lo antes posible.
• Acude a un profesional especializado. Las tarjetas revolving son productos de notable complejidad técnica y cuentan con una jurisprudencia específica, por lo que un abogado habituado a este tipo de reclamaciones podrá valorar el caso con mayor precisión y aumentar las posibilidades de que la reclamación surta efecto.

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