¿Qué hacer si Cetelem te lleva a un juicio monitorio?

¿Has solicitado un préstamo a Cetelem y actualmente estás teniendo problemas para devolver el dinero? En ese caso, es importante que tengas claro qué puede llegar a ocurrir, y en este artículo vamos a darte esta información.

Si no puedo pagar a Cetelem, ¿qué consecuencias puedo tener? ¿Me pueden llevar a juicio?

Sí, Cetelem puede demandarte para ir a juicio en caso de que dejes de pagar las cantidades que debas a esta entidad. En concreto, lo más habitual es que presenten una petición inicial para instar un procedimiento monitorio.

Así las cosas, si te encuentras en esta situación, es sumamente importante que contactes lo antes posible con un abogado experto en deudas. Debes incluso adelantarte y asesorarte antes de que te demanden, a ser posible, para que el letrado estudie cuanto antes la mejor estrategia a seguir en función de tus circunstancias.

En caso de que finalmente tenga lugar el procedimiento monitorio, el juzgado te dará un plazo de 20 días para que pagues la totalidad de la deuda, o bien presentes oposición al monitorio, en caso de que creas que no debes la cantidad que te reclaman, o que la deuda es menor.

Si, una vez transcurrido ese plazo, no pagas y tampoco te has opuesto, se solicitará el embargo de tus bienes. En caso de que tengas dinero en el banco, esto podría ser lo primero que te embargaran, pero también pueden despachar ejecución sobre otros de tus bienes. En todo caso, se observarían las reglas del artículo 592.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Es importante que sepas que lo que no puede hacer Cetelem es embargar directamente. Es decir, lo que sí pueden hacer es demandarte para reclamar el pago de la deuda, y en caso de que no pagues, sí se te embargaría, por lo que pueden provocar el embargo, pero nunca embargar por ellos mismos (ya que esta medida se tiene que ordenar desde el juzgado).

Por otro lado, debes tener en cuenta que Cetelem puede enviar tus datos a un fichero de morosos como ASNEF. Esto puede traerte problemas graves si por ejemplo tienes que pedir otro préstamo, o incluso a la hora de contratar una línea de teléfono, por ejemplo.

¿Cuándo prescribiría la deuda con Cetelem?

En el caso de las deudas por préstamos personales o micropréstamos, productos como los que ofrece Cetelem, se aplica el plazo de prescripción de 5 años del artículo 1964.2 del Código Civil, que dice: “Las acciones personales que no tengan plazo especial prescriben a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación”.

Ahora bien, aunque este es el plazo de prescripción legalmente establecido, lo cierto es que, en la práctica, es muy difícil que este tipo de deudas lleguen a prescribir. Esto se debe a que el plazo se reinicia cada vez que el acreedor te reclama el pago o tú reconoces la existencia de la deuda, por cualquier medio en cualquiera de los dos casos.

Es por ello que, en realidad, raramente estas deudas prescriben, porque cabe esperar que el acreedor esté pendiente de reclamarlas antes de que esto suceda.

¿Qué opciones tengo si no puedo pagar a Cetelem?

En función del momento en que se esté respecto al procedimiento, pueden suceder distintas cosas:

Antes del procedimiento monitorio

En caso de que aún no te hayan demandado para reclamar la deuda, siempre puedes adelantarte y asesorarte para saber si hay algún elemento en el contrato por el cual puedes reclamar tú.

Por ejemplo, si dicho contrato tiene intereses remuneratorios que se puedan considerar usurarios, puedes solicitar su anulación. Los intereses remuneratorios son aquellos que se derivan del propio préstamo.

Entonces, si el contrato se declarara usurario, ya solo tendrías que devolver el principal del mismo, pero no tendrías que pagar intereses de ningún tipo. Es posible, además, que Cetelem tenga que devolverte las comisiones y gastos cuyo importe hayas desembolsado, en caso de que se declare nulo todo el contrato y no solo la cláusula de intereses remuneratorios.

El criterio a tener en cuenta para saber si los intereses son usurarios consiste en compararlos con el interés normal del dinero, según las circunstancias del caso y teniendo en cuenta la libertad que rige en la materia. Esta es la interpretación que se hace en la sentencia del Tribunal Supremo 628/2015, de 25 de noviembre.

Según la misma sentencia, para saber qué se debe entender por interés normal, se pueden utilizar la estadísticas que publica el Banco de España, con base en la información que cada mes deben facilitarle las entidades de crédito sobre los tipos de interés aplicados a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas.

Por otra parte, la sentencia del Tribunal Supremo 149/2020, de 4 de marzo, ha matizado dos aspectos fundamentales:

• La comparación tendrá que hacerse respecto a la categoría más específica que exista dentro de otras más amplias, en su caso.
• Cuanto mayor sea el interés normal del dinero, el margen para aumentar el precio de la operación sin que haya usura será menor.

Si la deuda procede de una tarjeta revolving, los intereses serán usurarios cuando la TAE supere al menos en 6 puntos porcentuales el interés medio que tenía este producto en la fecha de su contratación, conforme a la jurisprudencia que surge de la sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero.

También existe la posibilidad de que el préstamo contenga intereses de demora o moratorios que sean abusivos. Esto ocurre cuando dicho interés supera en más de 2 puntos porcentuales el interés remuneratorio establecido en el contrato, tal como lo entiende la sentencia del Tribunal Supremo 165/2015, de 22 de abril.

En caso de que el contrato tenga intereses de demora abusivos, la cláusula sería nula, por lo que solo tendrías que devolver el principal aún pendiente y los intereses remuneratorios, pero no deberías ya los intereses de demora. De este modo, la deuda sería menor.

Es muy importante también estudiar bien otros aspectos. Por ejemplo, si el contrato contiene alguna cláusula que para un usuario medio pueda resultar de difícil comprensión.

Las reclamaciones de este tipo conviene iniciarlas por medios extrajudiciales, dirigiéndose al servicio de atención al cliente de Cetelem. Si ello no surte efecto, se puede acudir a la vía judicial y presentar una demanda en el juzgado de primera instancia competente.

Durante el monitorio

Como ya hemos explicado, una vez que se reclama la deuda en un procedimiento monitorio, se da un plazo de 20 días para su pago. Entonces, en este momento también se puede presentar escrito de oposición, en caso de poder acreditar que no se debe lo que se reclama. También se pueden alegar las causas que hemos visto en el apartado anterior.

Después del monitorio

Hemos comentado ya también que si no se paga la cantidad reclamada una vez vencido el plazo para ello, y sin presentar oposición, se ordenará el embargo de bienes. Pues bien: resulta especialmente importante que esto no llegue a suceder, porque el embargo se haría efectivo a menos que se hiciera el pago a tiempo para impedirlo.

Cetelem ha enviado mis datos a ASNEF, ¿qué puedo hacer?

En el supuesto de que Cetelem te haya incluido en ASNEF, o en cualquier otro fichero de morosos, es interesante que contactes con un abogado experto, que pueda comprobar si se cumplen los requisitos para la inclusión en el listado de morosidad.

De lo contrario, puedes presentar una demanda, solicitando una indemnización por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor.

En indemniza.me somos especialistas en reclamaciones por usura y falta de transparencia en tarjetas revolving, y en reclamación de indemnizaciones por inclusión indebida en ficheros de morosidad y derecho al honor.

Contacta con nosotros e infórmate sin compromiso.

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