Guía para reclamar si eres uno de los afectados por la tarjeta revolving Carrefour Pass

Si tienes o has tenido una tarjeta Carrefour Pass y has pagado compras a crédito o en modalidad de pago aplazado, es posible que puedas reclamar.

Muchas personas han firmado lo que en realidad es una tarjeta revolving sin ser conscientes de sus consecuencias: intereses muy altos, cuotas pequeñas que apenas bajan la deuda y la sensación de estar pagando siempre sin terminar nunca.

Por ello, en esta guía queremos dar una información completa a las personas que han contratado una tarjeta Carrefour Pass, explicándoles concretamente:

• Qué es una tarjeta revolving.
• Por qué la tarjeta Carrefour Pass puede considerarse revolving.
• Cuáles son las vías para reclamar.
• Cómo se hace la reclamación, paso a paso.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un medio de pago que permite financiar compras mediante un crédito que se devuelve poco a poco con cuotas periódicas.

Se formaliza a través de un contrato de crédito al consumo en el que se establece:

• Un límite de dinero del que se puede disponer.
• El sistema de devolución (normalmente, una cuota mensual fija o un porcentaje de la deuda).
• El tipo de interés aplicable.
• Comisiones y otros gastos.

La particularidad clave es que, a medida que se van pagando las cuotas, el crédito se “recarga”: lo que se devuelve vuelve a quedar disponible para volver a usarlo, dentro del límite concedido.

El problema aparece cuando:

• La cuota mensual es muy baja respecto al capital pendiente.
• El tipo de interés es muy elevado.

En esos casos, gran parte de lo que se paga cada mes son intereses y no capital, de forma que la deuda apenas baja y se alarga incluso durante años. Ahí es donde empiezan los verdaderos problemas para muchos consumidores.

¿Por qué existe la posibilidad de reclamar en el caso de la tarjeta Pass?

La tarjeta Carrefour Pass se comercializa como una tarjeta que permite pagar compras al contado o a crédito, con posibilidad de aplazar pagos. Si se utiliza en modalidad de pago aplazado con cuotas que apenas amortizan capital y un interés elevado, estamos ante un esquema típico de tarjeta revolving.

Por tanto, si tienes o has tenido una Carrefour Pass y has pagado intereses muy altos, y a pesar de pagar mes a mes la deuda apenas bajaba, es bastante probable que seas uno de los afectados por el funcionamiento de las tarjetas revolving y que merezca la pena estudiar una reclamación.

¿En qué casos puedes reclamar?

Existen dos posibles vías para reclamar una tarjeta revolving:

Reclamación por usura (interés excesivo)

La Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley de Usura o Ley Azcárate, establece que será nulo todo préstamo en el que se haya pactado un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

Pues bien, en el caso concreto de las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo, en su sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, ha concretado que hay usura cuando la diferencia entre el tipo medio de mercado en el momento de la contratación de la tarjeta y el pactado sea superior a 6 puntos porcentuales.

Por tanto, habrá posibilidades de reclamar por usura cuando concurran, de forma resumida, estos elementos:

• El contrato de la tarjeta tiene una TAE muy superior al tipo medio de las tarjetas revolving existentes en la fecha en que la contrataste.
• Esa diferencia no es pequeña, sino notable: la diferencia entre la TAE y el tipo medio en la fecha de la contratación debe superar los 6 puntos porcentuales.

De forma orientativa, muchas tarjetas revolving han aplicado en la práctica tipos por encima del 20 % TAE e incluso superiores. Si tu tarjeta Carrefour Pass se mueve en rangos similares, cabe, como mínimo, sospechar de posible usura, y conviene analizarlo con detalle.

Reclamación por falta de transparencia

Incluso si el interés no se considera usurario, el contrato puede ser nulo si el consumidor no tuvo posibilidades de ser consciente de la carga económica que supondría para él la firma del contrato, es decir, cuando:

• No se ha recibido una información clara y comprensible sobre cómo funcionaba realmente la tarjeta.
• No se explicó al consumidor adecuadamente cómo se formaban las cuotas, es decir, qué parte iba a intereses y qué parte a capital.
• No se puso de manifiesto la duración real de la deuda que implicaba la cuota elegida.
• Se ofreció la tarjeta casi como un cómodo medio de pago en caja o en un stand de un comercio, sin explicar al consumidor que estaba contratando un crédito revolving.

Resumidamente, hay falta de transparencia cuando no se explica de forma clara y suficiente el funcionamiento de la tarjeta, algo altamente habitual en la contratación de las tarjetas revolving.

En los últimos años, el Tribunal Supremo ha dictado sentencias importantes que refuerzan esta vía, fijando criterios sobre cuándo puede declararse la nulidad de los intereses remuneratorios de las tarjetas revolving por falta de transparencia.

¿Y si ya has cancelado la tarjeta?

Aunque hayas cancelado la tarjeta Carrefour Pass hace tiempo, eso no impide la reclamación.

La acción de nulidad por usura o por falta de transparencia se considera, con carácter general, imprescriptible. Es decir, no hay un plazo máximo para pedir judicialmente que se declare la nulidad del contrato.

Lo que sí puede generar debate es el alcance económico de la restitución (es decir, desde cuándo y hasta cuándo se devuelven cantidades), por lo que aquí es especialmente importante que un abogado revise el caso concreto.

¿Cuánto tiempo tienes para reclamar?

Como acabamos de indicar, la acción de nulidad del contrato por usura o falta de transparencia no prescribe, por lo que puedes reclamar por mucho tiempo que haya pasado desde que estuviste pagando. Ahora bien, una vez declarada la nulidad, la devolución de cantidades derivada de esa nulidad sí está sujeta a plazos. 

Por eso es importante que un abogado estudie cada caso para determinar la estrategia procesal más conveniente.

¿Qué ocurre si prospera la reclamación?

Si la reclamación sale adelante, se declara la nulidad del contrato de tarjeta revolving, con las siguientes consecuencias:

• El consumidor solo está obligado a devolver el capital efectivamente recibido, es decir, el principal de la deuda.
• La entidad debe devolverle todo lo que haya pagado de más sobre ese capital:
  • Intereses remuneratorios, es decir, los generados por el mero hecho de utilizar el dinero en préstamo.
  • Intereses de demora, esto es, aquellos que se generan por el retraso en el cumplimiento del pago.
  • Determinadas comisiones y cargos relacionados con el crédito, si proceden.

En la práctica, esto puede traducirse en:

• La eliminación de la deuda pendiente si ya se ha devuelto al menos el capital prestado.
• La devolución de dinero a favor del consumidor si ha pagado más de lo que se recibió de capital.

Cómo hacer la reclamación: paso a paso

A la hora de reclamar una tarjeta revolving, los pasos habituales son los siguientes:

1- Reunir la documentación

Cuanta más información se tenga, mejor se podrá estudiar el caso. Lo ideal es recopilar:

• Contrato o solicitud de la tarjeta Carrefour Pass (si se conserva).
• Condiciones generales y particulares de la tarjeta.
• Extractos mensuales o recibos bancarios donde aparezcan las cuotas, con el detalle de capital, intereses y comisiones, si consta.
• Cuadros de amortización, si se facilitaron.
• Comunicaciones escritas con la entidad (cartas, emails, avisos de cambio de condiciones, etc.).
• DNI o NIE y cualquier dato identificativo del titular.
• Si la tarjeta está cancelada, documentación que acredite cuándo se canceló y cuál fue el último movimiento.

Si no se dispone del contrato o de los extractos, normalmente se puede solicitar a la propia entidad emisora. Un abogado puede gestionar este paso por ti.

2- Análisis del caso

Con la documentación en la mano, el siguiente paso es analizar la situación:

• ¿Cuál era la TAE del contrato cuando se firmó?
• ¿Cómo han sido las cuotas? ¿Eran muy bajas en comparación con la deuda pendiente?
• ¿Se informó claramente al consumidor de cómo funcionaba la tarjeta o simplemente se la ofrecieron como una tarjeta del comercio sin mayor explicación?
• ¿Se entregó un cuadro de amortización o una simulación de lo que se tardaría en pagar la deuda según la cuota elegida?
• ¿Ha llegado el consumidor a pagar en conjunto una cantidad muy superior a lo que realmente utilizó?

Con estas respuestas, se podrá valorar si es mejor enfocar la reclamación por usura, por falta de transparencia o por ambas vías.

3- Reclamación extrajudicial

Antes de acudir a los tribunales, es habitual y recomendable presentar una reclamación previa a la entidad.

En esa reclamación, lo que se debe hacer es:

• Identificarse como titular de la tarjeta Carrefour Pass.
• Explicar brevemente:
  • Cuándo se contrató.
  • Cómo se ha utilizado (pago aplazado, cuotas fijas, etc.).
  • Por qué se considera que el contrato es nulo (por intereses usurarios o falta de transparencia).
• Solicitar expresamente:
  • La nulidad del contrato de tarjeta revolving, y
  • La devolución de todas las cantidades abonadas que excedan del capital efectivamente dispuesto, con liquidación detallada.
• Indicar, para el caso de no obtener respuesta satisfactoria en el plazo legal, la reserva del derecho a acudir a las autoridades de supervisión y a los tribunales.

Es aconsejable enviar esta reclamación de forma que quede constancia fehaciente (por ejemplo, burofax o medio equivalente).

4- Reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España (opcional)

Si la entidad no responde o rechaza la reclamación, se puede presentar una queja ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Aunque sus resoluciones no son vinculantes, pueden servir como respaldo para una futura demanda judicial y, en algunos casos, motivar a la entidad para llegar a un acuerdo.

5- Demanda judicial

Si la vía amistosa no da resultado, el siguiente paso es interponer una demanda judicial ante el juzgado de primera instancia competente.

En la demanda se suele pedir:

• Que se declare la nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura y/o falta de transparencia.
• Que se condene a la entidad a:
  • Recalcular la relación económica, de modo que el consumidor solo devuelva el capital recibido.
  • Devolver las cantidades indebidamente cobradas por encima de ese capital.
  • Cancelar, en su caso, cualquier deuda pendiente que quede por debajo de ese capital.

El juzgado podrá requerir a la entidad para que aporte el histórico completo del contrato (movimientos, extractos, etc.), lo que permite hacer un cálculo exacto.

Si la sentencia es favorable, se ajustará la deuda y, si procede, se ordenará la devolución de cantidades a tu favor.

6- Cálculo de lo que se tiene derecho a recuperar

Una vez declarada la nulidad, se realiza una liquidación:

• Se suman todas las cantidades que realmente se han dispuesto (el capital prestado).
• Se suman todos los pagos hechos a lo largo de la vida de la tarjeta (cuotas, intereses, comisiones vinculadas, etc.).
• Si lo pagado supera al capital prestado, la diferencia debe devolverla la entidad.
• Si el consumidor aún debe parte del capital, se recalcula la deuda eliminando intereses y cargos indebidos.

En muchos casos, el resultado práctico es que se elimina completamente la deuda pendiente y el consumidor recibe una cantidad que la entidad debe devolverle.

Consejos útiles si tienes o has tenido una tarjeta Carrefour Pass

Algunas pautas importantes a tener en cuenta tanto con la tarjeta Pass de Carrefour como con cualquier otra revolving son las siguientes:

• No firmes ningún acuerdo sin revisarlo. Algunas entidades del sector financiero ofrecen acuerdos privados que implican renuncias de derechos a cambio de pequeñas rebajas. Es importante que tu abogado los revise antes.
• Guarda todos los recibos y extractos que puedas reunir. Facilitan enormemente la reclamación.
• Evita dejar pasar el tiempo. Aunque la nulidad no prescriba, este tipo de reclamaciones no conviene demorarlas.
• Busca asesoramiento especializado. Las tarjetas revolving son un producto con bastante complejidad técnica y jurisprudencial. Un abogado habituado a este tipo de reclamaciones podrá orientarte mejor y maximizar las posibilidades de éxito.

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