Guía para reclamar si tienes una tarjeta revolving Wizink

¿Has utilizado en algún momento una tarjeta Wizink para pagar compras a crédito o en modalidad de pago aplazado? En ese caso, es posible que tengas derecho a reclamar.

En la práctica, muchos consumidores han contratado una tarjeta que funciona como revolving sin percibir todas sus implicaciones, pagando tipos de interés muy elevados, cuotas mensuales reducidas que casi no rebajan la deuda y con la sensación de que se paga de forma indefinida sin llegar a liquidar el saldo.

Con esta guía se pretende ofrecer una visión completa a quienes han contratado una tarjeta de crédito Wizink, explicando, de forma concreta:

• En qué consiste una tarjeta revolving.
• Por qué la tarjeta Wizink puede encajar dentro de esta categoría
• Qué vías existen para reclamar.
• Cómo se articula la reclamación, paso a paso.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un instrumento de pago que permite financiar compras mediante un crédito que se devuelve de forma fraccionada, a través de cuotas periódicas.

Desde el punto de vista jurídico, se documenta en un contrato de crédito al consumo, en el que se fijan, entre otros extremos:

• El límite máximo de crédito del que puede disponer el titular.
• El sistema de devolución, habitualmente una cuota fija mensual o un porcentaje sobre el saldo pendiente.
• El tipo de interés aplicable al crédito.
• Las comisiones y demás gastos asociados al producto.

Lo característico es que, conforme el cliente abona las cuotas, el crédito se va “renovando”, de modo que las cantidades devueltas vuelven a quedar disponibles para seguir utilizándose, siempre dentro del límite concedido.

El problema surge cuando coinciden dos elementos:

• Una cuota mensual muy reducida con relación al capital adeudado.
• Un tipo de interés especialmente alto.

En ese escenario, la mayor parte de la cuota se destina al pago de intereses y solo una parte mínima amortiza capital. Como consecuencia, la deuda disminuye muy lentamente y puede mantenerse durante años, lo que genera una situación de endeudamiento prolongado para el consumidor.

¿Por qué hay opción a reclamar en el caso de la tarjeta Wizink?

La tarjeta Wizink se ofrece como una tarjeta de crédito que permite pagar compras al contado o a crédito, con la posibilidad de aplazar pagos. Cuando el cliente opta por el pago aplazado, con cuotas bajas que apenas reducen el capital y soportando intereses elevados, el funcionamiento encaja con el de una tarjeta revolving típica.

Si has tenido una tarjeta Wizink, has soportado tipos de interés muy altos y, pese a pagar mensualmente, comprobabas que el saldo pendiente apenas bajaba, es muy probable que tu caso responda al patrón de las tarjetas revolving y resulte aconsejable analizar la viabilidad de una reclamación.

¿Cuáles son las vías para reclamar?

En términos generales, existen dos grandes vías de impugnación de este tipo de contratos de tarjeta revolving:

Reclamación por usura (interés excesivo)

La Ley de 23 de julio de 1908, conocida como Ley de Usura o Ley Azcárate, establece la nulidad de todo préstamo en el que se haya pactado un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

En relación con las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo, en su sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, ha concretado que hay usura cuando la diferencia entre el tipo medio de mercado en la fecha de contratación y el tipo pactado en el contrato supera los 6 puntos porcentuales.

De forma resumida, se abren posibilidades de reclamar por usura cuando:

• La TAE de la tarjeta es muy superior al tipo medio de las tarjetas revolving existente en el momento en que se firmó el contrato.
• La diferencia entre esa TAE y el tipo medio no es marginal, sino claramente relevante, por encima de 6 puntos porcentuales.

A modo orientativo, muchas tarjetas revolving han llegado a aplicar tipos superiores al 20 % TAE e incluso más elevados. Si la tarjeta Wizink que contrataste se sitúa en esos rangos, al menos existe un indicio razonable de usura que justifica un estudio detallado del contrato.

Reclamación por falta de transparencia

Aunque el tipo de interés no llegue a calificarse como usurario, el contrato puede ser declarado nulo si el consumidor no pudo obtener una comprensión real de la implicación económica que asumía con la tarjeta, es decir, cuando no pudo hacerse una idea clara de a qué se comprometía al asumir ese crédito.

Esto puede suceder cuando:

• No se facilitó información clara y comprensible sobre el funcionamiento real de la tarjeta revolving.
• No se explicó cómo se componían las cuotas, en particular, qué parte se destinaba a intereses y qué parte a amortización de capital.
• No se puso de manifiesto la duración real de la deuda en función de la cuota elegida.
• La tarjeta se presentó básicamente como un medio de pago cómodo, sin explicar de forma destacada que se trataba de un crédito revolving con un sistema de amortización complejo.

En esencia, hay falta de transparencia cuando la entidad no explica clara y suficientemente el funcionamiento económico de la tarjeta, situación que ha sido frecuente en la comercialización de estos productos.

En los últimos años, el Tribunal Supremo ha dictado varias resoluciones que refuerzan esta vía de reclamación, fijando criterios sobre cuándo pueden declararse nulos los intereses remuneratorios de las tarjetas revolving por falta de transparencia.

¿Qué ocurre si has cancelado ya la tarjeta?

El hecho de haber cancelado la tarjeta Wizink con anterioridad no impide reclamar. La acción de nulidad por usura o por falta de transparencia se considera, con carácter general, imprescriptible, lo que significa que no existe, en principio, un límite temporal para solicitar judicialmente la declaración de nulidad del contrato.

Lo que sí puede generar discusión es desde cuándo y hasta cuándo se tienen que restituir cantidades. Precisamente por ello es especialmente recomendable que un abogado revise la documentación de tu caso concreto.

¿Cuál es el plazo para reclamar?

Como se ha indicado, la acción de nulidad del contrato por usura o por falta de transparencia no está sujeta a prescripción, de modo que es posible iniciar la reclamación aunque haya transcurrido bastante tiempo incluso desde que se realizaron los pagos.

No obstante, la devolución de las cantidades derivadas de la declaración de nulidad sí puede verse condicionada por plazos de prescripción en materia de reclamación de cantidades.

Por esta razón, conviene que un profesional analice cada supuesto concreto y diseñe la estrategia procesal más adecuada para maximizar la recuperación económica.

¿Qué sucede si la reclamación sale adelante?

Si la reclamación es estimada, se declara la nulidad del contrato de tarjeta revolving Wizink, desplegando las siguientes consecuencias:

• El cliente solo debe devolver el capital efectivamente recibido, es decir, el principal del crédito.
• La entidad debe restituir todo lo que se haya pagado por encima de ese capital, en particular:
  • Intereses remuneratorios generados por el uso del dinero prestado.
  • Intereses de demora devengados por retrasos en el pago.
  • Determinadas comisiones y cargos vinculados al crédito, cuando proceda su devolución.

A efectos prácticos, esto supone:

• La cancelación de la deuda pendiente, en los casos en que el consumidor ya ha devuelto, al menos, el capital dispuesto.
• La devolución de dinero a favor del consumidor, cuando el total pagado supera la suma efectivamente utilizada como crédito.

Paso a paso de la reclamación de una tarjeta revolving Wizink

La reclamación de una tarjeta revolving suele seguir el siguiente proceso:

1- Reunir los documentos

Cuanta más documentación se pueda recopilar, más fácil será estudiar y cuantificar la reclamación. Resulta especialmente útil reunir:

• Contrato o solicitud de la tarjeta Wizink, si se conserva.
• Condiciones generales y particulares de la tarjeta.
• Extractos mensuales o recibos bancarios en los que figuren las cuotas, con el desglose de capital, intereses y comisiones, cuando existan.
• Cuadros de amortización, en caso de haber sido entregados.
• Comunicaciones por escrito con la entidad, como cartas, correos electrónicos, avisos de modificación de condiciones y similares.
• Documento identificativo del titular, ya sea DNI o NIE, junto con los datos personales básicos.
• Si la tarjeta fue cancelada, documentación que acredite la fecha de cancelación y el último movimiento realizado.

Si no se dispone del contrato o de los extractos, lo habitual es que se puedan solicitar directamente a Wizink. Un abogado puede encargarse de esa petición en tu nombre.

2- Analizar el caso

Una vez reunida la documentación, se procede a estudiar el funcionamiento real del contrato, atendiendo a cuestiones como:

• La TAE pactada en el momento de la contratación.
• La cuantía de las cuotas en relación con el saldo pendiente, y si eran especialmente bajas.
• El grado de información que se facilitó sobre el funcionamiento de la tarjeta, si se explicó o no que se trataba de un crédito revolving.
• La existencia o no de un cuadro de amortización o de simulaciones del tiempo necesario para cancelar la deuda según la cuota seleccionada.
• La comparación entre el total dispuesto como capital y el total efectivamente pagado por el consumidor.

En función de estas variables, se decidirá si conviene orientar la reclamación sobre todo a la usura, a la falta de transparencia o a ambas.

3- Reclamar extrajudicialmente

Antes de acudir al juzgado, lo normal y lo más aconsejable es presentar una reclamación previa ante la propia entidad.

En esta reclamación conviene:

• Identificarse como titular de la tarjeta Wizink e indicar los datos básicos del contrato.
• Exponer de forma resumida:
  • La fecha aproximada de contratación.
  • La forma de utilización de la tarjeta, por ejemplo, pago aplazado con cuota fija.
  • Los motivos por los que se entiende que el contrato es nulo, ya sea por intereses usurarios, por falta de transparencia o por ambas cuestiones.
• Solicitar expresamente:
  • La declaración de nulidad del contrato de tarjeta revolving.
  • La devolución de todas las cantidades abonadas que superen el capital efectivamente dispuesto, acompañada de una liquidación detallada.
• Hacer constar que, en caso de no recibir respuesta satisfactoria dentro del plazo legal, se reservan las acciones para acudir a las autoridades de supervisión y a los tribunales.

Es muy recomendable remitir esta reclamación por un medio que deje constancia fehaciente, por ejemplo, mediante burofax o un sistema equivalente.

4- Reclamación opcional ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España

Si Wizink no responde o rechaza la reclamación, existe la posibilidad de acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Sus pronunciamientos no son vinculantes, pero pueden constituir un apoyo relevante en una posterior demanda judicial y, en ocasiones, impulsan a la entidad a negociar un acuerdo.

5- Demanda judicial

Si la vía amistosa no permite una solución satisfactoria, el siguiente paso es interponer una demanda judicial ante el juzgado de primera instancia competente.

En esa demanda, generalmente se solicita que:

• Se declare la nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura y, subsidiariamente o de forma acumulada, por falta de transparencia.
• Se condene a la entidad a:
  • El recálculo de la relación económica, de modo que el consumidor solo esté obligado a reintegrar el capital efectivamente dispuesto.
  • La devolución de todas las cantidades indebidamente cobradas por encima de dicho capital.
  • La cancelación, en su caso, de cualquier deuda pendiente que quede por debajo de la suma de capital efectivamente recibido.

El juzgado puede requerir a Wizink para que aporte el historial completo de movimientos, extractos y demás documentación, lo que permite realizar un cálculo exacto.

Si la sentencia es favorable, se ajustará la deuda conforme a esos criterios y, en su caso, se ordenará la devolución de las cantidades que resulten a favor del consumidor.

6- Cálculo de cuánto se recuperará

Una vez que se ha declarado la nulidad del contrato, se procede a la liquidación de la relación económica, normalmente del siguiente modo:

• Se suman todas las disposiciones de efectivo realizadas con la tarjeta, que conforman el capital realmente prestado.
• Se suman todas las cuotas abonadas a lo largo de la vida del contrato, incluyendo intereses y comisiones vinculadas al crédito.
• Si el total pagado es superior al capital prestado, la entidad debe reintegrar al consumidor la diferencia.
• Si todavía queda capital pendiente por devolver, se recalcula esa deuda, eliminando intereses remuneratorios, intereses de demora y cargos que no deban mantenerse.

En muchos casos, el resultado final es la desaparición de la deuda pendiente y, además, el reconocimiento de una cantidad que la entidad debe devolver al titular.

Consejos prácticos si tienes o has tenido una tarjeta Wizink

Algunas recomendaciones útiles para quienes cuentan con una tarjeta Wizink o están valorando una reclamación por tarjeta revolving son las siguientes:

• Evita firmar acuerdos privados sin que los revise un profesional. En ocasiones, se ofrecen rebajas puntuales o cambios de condiciones que implican renunciar a acciones legales futuras. Es preferible que un abogado examine siempre estas propuestas.
• Conserva todos los recibos, extractos y comunicaciones que puedas. Facilitan enormemente tanto el análisis del caso como el cálculo de cantidades.
• No demores innecesariamente la decisión de reclamar. Aunque la acción de nulidad no prescriba, es recomendable abordar estas situaciones cuanto antes.
• Acude a un profesional especializado. Las tarjetas revolving son un producto con notable complejidad técnica y con una jurisprudencia muy específica, por lo que un abogado habituado a este tipo de reclamaciones podrá asesorarte con mayor precisión y aumentar las probabilidades de éxito.

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